Společné podepsání půjčky: rizika a výhody

Obsah

• Co je co-signer?
• Rizika společného podpisu půjčky
• 1. Jste zodpovědní za celou částku půjčky
• 2. Váš kredit je na lince
• 3. Váš přístup k úvěru může být ovlivněn
• 4. Může vás žalovat věřitel
• 5. Může dojít k poškození vašeho vztahu
• 6. Odebrat se jako spolutvůrce není snadné
• Výhody společného podpisu půjčky
• Vytváří spoluvlastnictví půjčky úvěr?
• Jak chránit svůj úvěr, pokud společně podepisujete půjčku
• Alternativy k podpisu půjčky

Může vás požádat o podepsání půjčky váš manžel, dítě nebo přítel, zvláště pokud vaše kreditní skóre zastarává jejich.

Ale to, co zní čestně - pomáháte někomu získat peníze na nový domov nebo školné - může mít následky, které možná nečekáte.

Co je co-signer?

Spoluzakladatel je někdo, kdo přidá své jméno k žádosti o půjčku primárního dlužníka a souhlasí s tím, že bude právně odpovědný za výši půjčky a jakékoli další poplatky, pokud by dlužník nebyl schopen zaplatit.

Většina lidí chce nebo potřebuje spoluzakladatele, protože sami se na půjčku nemohou kvalifikovat. Pokud máte silný finanční profil, společné podepsání pro někoho s nižším úvěrovým skóre nebo slabým úvěrovým profilem může zlepšit jeho šance na získání kvalifikace nebo získání nižší úrokové sazby.

Na rozdíl od společné půjčky, ve které mají dva dlužníci stejný přístup k půjčce, nemá v případě společně podepsané půjčky spoluzakladatel právo na peníze, přestože by mohli být spláceni.

»

Rizika společného podpisu půjčky

Společné podepsání půjčky někoho jiného vás dostane do jedinečné zranitelné pozice. Zde jsou rizika a výhody, které je třeba zvážit, a také způsob, jak chránit své finance a váš vztah, pokud se rozhodnete podepsat.

1. Jste zodpovědní za celou částku půjčky

Toto je největší riziko: Podepsání půjčky není jen o půjčení vaší dobré kreditní pověsti na pomoc někomu jinému. Je to příslib zaplatit své dluhové závazky, pokud tak nebudou moci učinit, včetně případných poplatků z prodlení nebo nákladů na výběr.

Než se podepíšete, posuďte své vlastní finance a ujistěte se, že můžete pokrýt splátky půjčky v případě, že primární dlužník nemůže.

2. Váš kredit je na lince

Když podepíšete půjčku, historie půjček i plateb se zobrazí ve vašich úvěrových zprávách i v dlužníkovi.

V krátkodobém horizontu uvidíte dočasný zásah do vašeho kreditního skóre, říká Bruce McClary, mluvčí Národní nadace pro úvěrové poradenství. Tvrdí, že tvrdý tah věřitele na váš úvěr před schválením půjčky zvýší vaše skóre, říká, a tak by mohlo dojít i ke zvýšení vaší celkové dluhové zátěže.

Nejdůležitější však: Jakákoli zmeškaná platba dlužníka negativně ovlivní vaše kreditní skóre. Jelikož historie plateb má největší vliv na kreditní skóre, chybný krok zde může váš kredit zničit.

3. Váš přístup k úvěru může být ovlivněn

Dlouhodobým rizikem společného podepsání půjčky pro vaši milovanou osobu je to, že můžete být odmítnuti, pokud chcete. Potenciální věřitel zohlední společně podepsanou půjčku při výpočtu celkové úrovně dluhu a může se rozhodnout, že je příliš riskantní, aby vám poskytl více úvěru.

Společnost McClary doporučuje pravidelně kontrolovat vaši kreditní zprávu po podpisu, abyste měli přehled o svých financích.

4. Může vás žalovat věřitel

V některých státech, pokud věřitel neobdrží platby, může se podle Federální obchodní komise pokusit vyzvednout peníze od spolupodepisujícího, než půjde za primárním dlužníkem.

Chcete-li se dostat do této fáze, dlužníkovi by pravděpodobně uniklo několik plateb a dluh by již začal ovlivňovat váš úvěr. Věřitelé pravděpodobně zváží právní kroky, pokud je dluh mezi 90 a 180 dny po splatnosti.

Pokud dojde k nejhoršímu a budete žalováni za neplacení, jste jako spoluautor odpovědný za všechny náklady, včetně poplatků za právní zastoupení.

5. Může dojít k poškození vašeho vztahu

Dlužník může začít s plnými, včasnými platbami za půjčku nebo kreditní kartu s dobrými úmysly. Finanční a osobní situace se však mění.

Děti, které se dostanou do potíží s platbami na kreditní kartu nebo úvěr na auto podepsané společně, mohou tento nedostatek skrýt před svými rodiči, dokud se situace nezhorší a nezničí důvěru ve vztah.

Páry, které procházejí rozvodem, se často musí vypořádat s finančními důsledky společně podepsaného automobilu nebo hypotéky, říká Urmi Mukherjee, certifikovaný finanční poradce v neziskové finanční poradenské agentuře Apprisen. V těchto případech může být obtížné přesvědčit jednoho z manželů, aby zaplatil svůj podíl, zejména pokud se manžel přestěhoval z domu nebo se vzdal automobilu.

6. Odebrat se jako spolutvůrce není snadné

Dojde-li k problémům, odebrání sebe jako spoluzakladatele není vždy přímý proces.

Refinancování úvěru je jedním ze způsobů, jak se nechat odvést, za předpokladu, že primární dlužník nyní může získat novou půjčku sám. Studentské půjčky nebo kreditní karty obvykle vyžadují určitý počet včasných plateb, než věřitel přehodnotí primárního dlužníka, aby zjistil, zda může provádět platby samostatně.

Výhody společného podpisu půjčky

Vzhůru pro někoho, kdo podepsal půjčku, je zřejmý - můžete mu pomoci získat nárok na školné, kreditní kartu nebo jiný finanční produkt, který by sami nemohli získat, nebo mu ušetřit úroky s nižší sazbou.

Když je někdo nový, kdo úvěruje nebo přestavuje své finance, je mocný mít spoluautora s dobrým skóre a zavedenou úvěrovou historií.

Ne všichni online půjčovatelé osobních půjček umožňují spoluzakladatele, takže stojí za to zkontrolovat před podáním žádosti.

»

Vytváří spoluvlastnictví půjčky úvěr?

Pokud jste spoluzakladatelem, můžete si vybudovat kredit takto:

• Pokud jsou platby prováděny včas, přidává se to do vaší platební historie. Pokud však máte dobré skóre a dobře zavedený kredit, efekt může být malý ve srovnání s nebezpečím pro vaše skóre, pokud dlužník nezaplatí.

• Pokud se váš úvěrový mix zlepší, můžete získat malou výhodu. Je užitečné mít splátkové půjčky (s platbami na úrovni) a revolvingové účty (například kreditní karty).

Osoba, se kterou jste se společně podepsali, může získat svůj kredit těmito způsoby:

• Může jim to pomoci získat nárok na úvěr, který by jinak nedostali, a posílit tak tenký úvěrový soubor.

• Provádění včasných plateb na účtu vytváří dobrou historii plateb.

Jak chránit svůj úvěr, pokud společně podepisujete půjčku

Než se podepíšete, zeptejte se věřitele, jaká jsou vaše práva a povinnosti a jak budete upozorněni, pokud dojde k problémům s platbami.

Kromě toho požádejte primárního dlužníka o přístup k úvěrovému účtu, abyste mohli sledovat platby, říká Byrke Sestok, certifikovaný finanční plánovač newyorské společnosti Rightirement Wealth Partners.

"Není to problém důvěry - problémy se stávají," říká Sestok. "Pokud během prvního měsíce zjistíte, že někdo má problém [splácení půjčky], můžete s tím něco udělat."

Chcete-li plánovat takovéto události, vytvořte ujednání mezi spoluzakladatelem a dlužníkem předem a písemně, které vysvětlí očekávání pro každou osobu, říká McClary. Vaše soukromá dohoda pomůže vyhladit nesouladná očekávání, říká.

»

Alternativy k podpisu půjčky

Pokud nechcete podepsat půjčku, jsou pro dlužníka k dispozici další možnosti:

• Požádejte o půjčku se špatným úvěrem: Existují online věřitelé, kteří pracují konkrétně s žadateli, kteří mají špatný úvěr. Tito věřitelé mají volnější požadavky než banky a kromě úvěrového skóre vyhodnotí i další faktory. Úrokové sazby u online věřitelů však mohou být vysoké, pokud máte špatný úvěr, přičemž roční procentní sazby jsou obvykle nad 20%.

• Zajištění nabídky: Dlužník může být schopen nabídnout jako zástavu k půjčce předměty s velkou vstupenkou, jako je jejich dům, auto nebo dokonce investiční či spořicí účet. Toto se označuje jako zajištěná půjčka a přichází s vlastním rizikem. Pokud dlužník není schopen splácet úvěr, přijde o veškerá aktiva, která slíbí.

• Vyzkoušejte rodinnou půjčku: Pokud dlužník doufal, že se za něj podepíše rodinný příslušník, mohl by místo toho zvolit rodinnou půjčku. Rodinný úvěr nezahrnuje věřitele třetí strany, takže neexistuje žádný formální proces žádosti nebo schválení, ale měl by zahrnovat notářsky ověřenou písemnou dohodu mezi oběma stranami shrnující podmínky. Rodinné půjčky mohou dlužníkům pomoci získat levnější půjčky a vyhnout se dravým věřitelům, ale přesto ohrožují finance jiné osoby, pokud by dlužník nebyl schopen úvěr splácet.