Jste finančně zdraví?

Obsah

• Jak by na tom byly vaše finance?

Mnoho nebo všechny zde uvedené produkty pocházejí od našich partnerů, kteří nás kompenzují. To může ovlivnit, o kterých produktech píšeme a kde a jak se produkt na stránce objevuje. To však nemá vliv na naše hodnocení. Naše názory jsou naše vlastní. Zde je seznam našich partnerů a zde uvádíme, jak vyděláváme peníze.

Tradiční úsilí o finanční gramotnost nemělo strhující úspěch. Výzkum Harvard Business School ukazuje, že ani Američané, kteří se ve škole učili osobní finance, zřejmě neušetřují více nebo nespravují úvěry lépe než kdokoli jiný.

Proto mnoho odborníků znepokojených peněžními návyky Američanů - včetně regulačních orgánů, jako je Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů a finančních think tanků, jako je Centrum pro inovace finančních služeb - propaguje koncept finančního zdraví.

"Finanční gramotnost je opravdu to, co víš." Výsledkem je finanční zdraví, “říká Rachel Schneider, senior viceprezident centra. "Možná víš, co dělat, ale rozdíl mezi vědomím a chováním je obrovský."

Koncept finančního zdraví také uznává síly mimo naši kontrolu. Stejně jako je fyzické zdraví kombinací chování, genů a přístupu k dobré lékařské péči, je finanční zdraví výsledkem osobních rozhodnutí a schopností, ekonomiky a přístupu k dobrým, nezaujatým finančním službám a poradenství.

"Existuje prvek osobní odpovědnosti, ale je to víc než to," říká Schneider.

Definice finančního zdraví mají obvykle tři společné faktory:

• Můžete řídit svůj každodenní finanční život

• Můžete absorbovat finanční šok

• Jste na dobré cestě ke splnění svých finančních cílů

Jak se tam dostanu? Těchto osm chování může pomoci:

Utratíte méně, než vyděláte. To je základ pro finanční zdraví. Nemůžete se dostat z dluhů nebo ušetřit na budoucnost, pokud vaše výdaje sníží veškerý váš dostupný příjem.

Platíte účty včas. Spravujete své peněžní toky a plníte své pravidelné finanční závazky. Chybějící platby vás stojí peníze za pozdní poplatky, poškozuje váš kredit a způsobuje stres.

Máte slušný pohotovostní fond. „Slušný“ se liší podle vašich okolností. Centrum pro inovace finančních služeb, které vyvinulo způsoby, jak mohou finanční instituce měřit finanční zdraví spotřebitelů, by uvítalo, kdyby měl každý odloženo životní náklady v délce šesti měsíců. Podle studie Urban Institute, skupiny pro výzkum politiky, však může být na záchranu rodiny s nízkými příjmy před vážným finančním neúspěchem dostačujících pouhých 250 $. Co je důležitější než částka, je rozvoj zvyku pravidelně spořit, abyste neustále doplňovali svou pokladnu.

Jste na správné cestě s důchodovými úsporami. Kolik potřebujete, se bude lišit podle věku a okolností, ale provedli jste výpočty a pravidelně si odkladáte peníze, abyste se tam dostali. Máte-li jiné cíle, například nákup domu, měli byste šetřit také.

Vaše dluhové zatížení je udržitelné. Centrum pro inovace finančních služeb doporučuje, aby splátky hypotéky nespotřebovaly více než 28% vašeho příjmu před zdaněním a aby všechny splátky dluhu, včetně hypotéky, měly být nižší než 36%. Dalším měřítkem je rozpočet 50/30/20: Udržujte platby za bydlení a další nezbytné výdaje - dopravu, jídlo, veřejné služby, péči o děti, pojištění a minimální splátky půjčky - na 50% nebo méně vašich příjmů po zdanění. To vám ponechá 30% pro potřeby a 20% pro splácení dluhu a úspory. Ještě jednodušší měřítko je, zda vás váš dluh udrží v noci.

Běžně nenosíte kreditní karty ani jiné vysoké dluhy. Hypotéky platí na domy, které mohou mít vyšší hodnotu, a studentské půjčky poskytují vzdělání, které vám pomůže zvýšit váš příjem. Proto jsou často označovány jako „dobrý“ dluh, pokud jsou používány s mírou. Na dluhu na kreditní kartě není obvykle nic dobrého, což vám často způsobí, že budete platit za položky dlouho poté, co je vyčerpáte.

Máte dobré kreditní skóre. Někteří lidé považují kreditní skóre za zástupce finančního zdraví. Opravdu měří pouze to, jak dobře splácíte dluh. Dobrý kredit je však záchranná síť, když ji potřebujete. Je to také spořič peněz, i když si neplánujete půjčit; špatný úvěr může zvýšit vaše pojistné, zabránit vám v získání bytu a přinutit vás platit větší zálohy za veřejné služby.

Jste náležitě pojištěni. Chcete být chráněni před finančními otřesy, které by vás mohly zničit, včetně účtů za lékařskou péči, soudních sporů, přírodních katastrof nebo smrti člena rodiny. Zdravotní pojištění je nutností, stejně jako pojištění majitelů domů nebo nájemců. Pokud máte vozidlo, potřebujete pojištění automobilu s omezeními odpovědnosti alespoň ve výši vašeho čistého jmění. Pokud je někdo závislý na vašem příjmu nebo službách - díváme se také na vás, rodiče, kteří zůstávají doma - pravděpodobně budete potřebovat životní a invalidní pojištění.

Jak by na tom byly vaše finance?

NerdWallet analyzoval data od více než 2 000 Američanů dotazovaných Harrisem Pollem a zaznamenal je na každém aspektu finančního zdraví. Asi 10% z nich přibil každý prvek, ale mnoho dalších bojovalo s dluhem, odchodem do důchodu a odložením čehokoli pro případ nouze.

Na základě těchto otázek můžete za přibližně 60 sekund absolvovat kvíz o finančním zdraví a zjistit, jak skórujete a jaké akce byste měli zvážit dále.

Dobře spravované osobní finance se nedějí ze dne na den. Na vašem skóre finančního zdraví záleží mnohem méně než na dalším malém kroku, který podniknete ke zlepšení své finanční budoucnosti.

Liz Weston je certifikovaná finanční plánovačka a publicistka v NerdWallet, osobním finančním webu, a autorka „Vaše kreditní skóre“. E-mail: [chráněno e-mailem]. Twitter: @lizweston.

Tento článek napsal NerdWallet a původně byl publikován agenturou Associated Press.