Odložený úrok vs. 0% RPMN: Jak mohou být kreditní karty „bez úroku“ nákladné

Obsah

• Odložený úrok vs. 0% RPSN
• Data výplaty se neshodují s daty splatnosti platby
• Platby mohou směřovat k jiným zůstatkům
• Průběžné úrokové sazby jsou notoricky vysoké
• Co když už máte kartu s odloženým úrokem?

Mnoho nebo všechny zde uvedené produkty pocházejí od našich partnerů, kteří nás kompenzují. To může ovlivnit, o kterých produktech píšeme a kde a jak se produkt na stránce objevuje. To však nemá vliv na naše hodnocení. Naše názory jsou naše vlastní. Zde je seznam našich partnerů a zde uvádíme, jak vyděláváme peníze.

Nic nezní lépe než bezúročné financování, když se snažíte zaplatit, řekněme, novou pračku nebo drahý lékařský zákrok. Kreditní karty z obchodů a některých lékařských ordinací, které do určité doby nenabízejí „žádný úrok, pokud jsou zaplaceny v plné výši“, se jeví jako bezbolestný způsob, jak rozšířit platby bez obav o úroky.

Pokud si ale nedáte pozor, tyto takzvané bezúročné nabídky vás mohou nakonec stát úroky stovky dolarů. Možná by bylo lepší se jim úplně vyhnout.

Odložený úrok vs. 0% RPSN

Uchovávejte kreditní karty a lékařské kreditní karty, nezbavujte se úroků z nákupu, jako to činí karty s roční procentní sazbou 0% od bank. Místo toho to odsunou stranou až na později, nebo to odloží. Úrok se stále počítá na pozadí, ale není vám za něj účtován poplatek. Alespoň zatím ne.

Pokud jste po skončení období odloženého úroku celý zůstatek splatili, jste v pořádku. Nebudete dlužit žádný zájem. Pokud však dlužíte nějaké peníze i po vypršení období nabídky - i když je to jen 50 centů -, budete muset zaplatit veškerý úrok, který se sčítal. Mohly by to být stovky dolarů.

Naproti tomu, pokud máte kartu 0% APR od banky, nebude se hromadit žádný úrok, pokud bude platit propagační období. Jakmile propagační období skončí, nastartuje běžná úroková sazba, ale až od tohoto data.

Podle nejnovějších údajů Úřadu pro ochranu spotřebitele bylo pouze přibližně 75% nabídek s odloženým úrokem splaceno v plné výši před koncem jejich propagačního období v roce 2013. To znamená, že 1 ze 4 lidí s takovými nabídkami mohl být obdařen velkým účtem úroků za to, co považovali za bezúročné financování.

Zde je ukázka toho, jak vás mohou „dohody“ s odloženým úrokem zachytit.

Data výplaty se neshodují s daty splatnosti platby

Je snadné odhadnout, kolik času musíte splatit. Podle zprávy Národního centra pro spotřebitelské právo se termín výplaty pravděpodobně nebude shodovat s datem splatnosti faktury na kreditní kartě. Například vaše propagace bez zájmu může vypršet 3. ledna, ale faktura za kreditní kartu za tento měsíc nemusí být splatná do 15. dne. Pokud s platbou počkáte do data splatnosti, vaše poslední platba přijde po skončení bezúročného období, což vás může stát stovky dolarů.

Řekněme, že jste použili jednoroční promoakci s odloženým úrokem na kartě obchodu s 24% RPSN k nákupu sady obývacího pokoje za 2 000 $. Pokud jste po skončení propagačního období dokončili splácení pouze jednoho fakturačního cyklu, mohlo se podle zprávy NCLC na vaší další faktuře najednou zobrazit úroky ve výši 310,55 USD.

Pokud jste udělali stejnou chybu s kreditní kartou 0% APR od banky, dlužíte úrok pouze z jakékoli částky zůstatku, která ještě nebyla zaplacena.

»

Platby mohou směřovat k jiným zůstatkům

Možná si myslíte, že jste splatili svůj zůstatek úroků s odloženým úrokem před několika měsíci. Ale to nemusí platit, pokud má vaše karta více zůstatků, jako mnoho karet s odloženým úrokem. Důvod: Když si otevřete kartový účet, dostanete na svůj počáteční poplatek promoakci bez zájmu. Následující poplatky však mohou podléhat aktuální úrokové sazbě karty. Pokud ano, emitent použije vaše platby na tyto poplatky, nikoli na ten, na kterém jsou tikány hodiny nulového úroku.

Předpokládejme, že použijete nabídku odloženého úroku na lékařské kreditní kartě ke krytí zubní ordinace, a pak stejnou kartu použijete k úhradě následných návštěv, které propagace odloženého úroku nezahrnuje. Podle federálních předpisů o kreditních kartách musí vaše platby přesahující minimum směřovat nejprve k vašemu nejvyššímu úrokovému zůstatku. V tomto případě se jedná o následné návštěvy, které jsou předmětem aktuální úrokové sazby. Ty budou nejprve vyplaceny. Platby nad minimální částku by se automaticky nepřidělovaly k vašemu zůstatku odloženého úroku, dokud nevyprší poslední dva fakturační cykly před vypršením nabídky.

Může se to zkomplikovat, ale výsledek je jednoduchý: Myslíte si, že v době, kdy končí bezúročné období, je váš dluh dávno pryč, ale stále vás zasáhne úrokový poplatek.

Průběžné úrokové sazby jsou notoricky vysoké

Podle zprávy CFPB bývají vysoké průběžné úrokové sazby na kartách s odloženým úrokem „24% až 26%, bez ohledu na kreditní skóre spotřebitele“. To je podstatně vyšší částka, než by osoba s dobrým kreditem měla očekávat od platby na bankovní kartě. Tím je zpětný úrok ještě dražší.

Čím delší je období odkladu, tím více se mohou tyto tajné poplatky hromadit. U propagací trvajících 25 až 35 měsíců může zpětný úrok skončit kolem 50% nákladů na původní nákup, uvádí zpráva CFPB.

Co když už máte kartu s odloženým úrokem?

Kreditní karty s odloženým úrokem přicházejí s neodpustitelnými podmínkami, ale pokud je již máte, nemusí to skončit špatně. Následujícím tipům se můžete vyhnout nástrahám:

• Vyplaťte svůj zůstatek včas. Dopřejte si splácení celého zůstatku pár měsíců před tím, než budete muset - nebo ještě dříve, pokud to dokážete houpat. Pokud si nejste jisti, kdy vyprší vaše 0% období, přečtěte si informace ve vašem výpisu nebo zavolejte emitenta.

• Kartu znovu nepoužívejte, dokud nezaplatíte první nákup. Ponechte si odloženou úrokovou kartu pouze na zaplacení počátečního nákupu, abyste se vyhnuli složitosti překrývajících se zůstatků. Tímto způsobem vaše platby půjdou tam, kam chcete.

• Rozhodněte se pro papírové výpisy. Elektronické výpisy lze snadno zapomenout nebo ignorovat. Účty ze staré školy vám usnadní vyhnout se překvapením.

Pokud zjistíte, že potřebujete více času na splacení svého dluhu, zvažte jeho přesun na kartu APR s převodem zůstatku 0%. Jednodušeji vám dá trochu dýchací místnosti.