Přímé půjčky: Co je třeba vědět o těchto federálních studentských půjčkách

Ve školním roce 2016-17 si 46% vysokoškolských studentů na plný úvazek vzalo jednu nebo více studentských půjček a podle Národního střediska pro statistiku vzdělávání si v průměru půjčilo 7200 $.

Vzhledem k tomu, že tyto peníze jsou online, je zásadní, aby studenti a jejich rodiny porozuměli možnostem studentské půjčky, včetně přímých půjček. Tyto federální studentské půjčky mají klíčové výhody a jsou oblíbeným způsobem, jak platit za vysokou školu. Jsou ale přímé půjčky vaší nejlepší volbou? Zde je to, co potřebujete vědět o federálních přímých půjčkách pro studenty.

Přímé půjčky jsou půjčky, které jsou financovány a vlastněny americkým ministerstvem školství prostřednictvím federálního programu přímých půjček Williama D. Forda (Direct Loan). Jedná se o jediný federální program studentských půjček, který je v současnosti schválen a je studentům k dispozici.

V nedávné minulosti však fungovaly i další federální programy půjček studentů:

• Půjčky Perkins byly financovány jednotlivými vysokými školami, které se programu účastnily.
• Federální půjčky na rodinné vzdělávání (FFEL) byly financovány soukromými věřiteli a garantovány federální vládou.

Programy půjček FFEL i Perkins byly ukončeny, ale někteří dlužníci mají stále vynikající půjčky Perkins nebo FFEL.

K 31. březnu 2019 vlastnilo ministerstvo školství nesplacené přímé půjčky ve výši 1,20 bilionu dolarů v držení 34,5 milionu dlužníků. To představuje 81% portfolia federálních studentských půjček, které ke stejnému datu činily 1,48 bilionu dolarů. Dalších 19% tvoří 271,6 miliard USD půjček FFEL a 6,6 miliard USD Perkinsových půjček.

Historie přímých půjček

Program přímé půjčky je starý 27 let a byl navržen jako jednodušší a nákladově efektivnější alternativa k půjčkám FFEL. Poznání historie programu přímé půjčky vám pomůže pochopit, o co jde, jak k tomu došlo a jak to pomáhá studentům.

• 1992: První federální program přímých půjček byl založen jako demonstrační program s přijetím dodatků k vysokoškolskému vzdělávání z roku 1992. Tento zákon také otevřel nedotované půjčky všem studentům bez ohledu na jejich potřebu a odstranil výpůjční limity pro půjčky PLUS.
• 1993: Demonstrační program Federal Direct Loan se stal trvalým jako Federal Direct Loan Programme (FDSL) s přechodnou fází pěti let.Tato opatření byla zahrnuta do hlavy IV zákona o souhrnném vyrovnání rozpočtu z roku 1993.
• 2002: Počínaje 1. červencem 2006 se od nových studentských půjček vyžadovalo, aby měly pevně stanovené úrokové sazby, a nikoli variabilní úrokové sazby, které se rok od roku měnily. Toto opatření bylo přijato jako novela zákona o vysokých školách z roku 1965.
• 2005: Půjčky PLUS byly rozšířeny na postgraduální a profesionální studenty, spolu s rodiči vysokoškolských studentů. Tato a další změny federální pomoci studentům byly zahrnuty do zákona o usmíření vysokých škol z roku 2005.
• 2010: Program FFEL oficiálně skončil, zcela nahrazen programem přímých půjček prostřednictvím zákona o zdravotní péči a usmíření z roku 2010. Všechny nové federální studentské půjčky vznikly a byly financovány jako přímé půjčky (jiné než půjčky Perkins). Nová pravidla umožnila dlužníkům s přímými půjčkami a půjčkami FFEL sloučit je do půjčky přímé konsolidace.
• 2011: Dotované půjčky již nebyly poskytovány absolventům a profesionálním studentům počínaje 1. červencem 2012 prostřednictvím hlavy V zákona o rozpočtové kontrole z roku 2011.
• 2013: Nová federální struktura úrokových sazeb studentských půjček byla zavedena zákonem o jistotách studentských půjček z roku 2013. Podle tohoto zákona se sazby stávajících dlužníků nemění. Sazby z nově vyplacených přímých půjček jsou přepočítávány před každým školním rokem a vázány na výnos z desetiletých pokladničních poukázek.
• 2017: Půjčky Perkins nebyly znovu schváleny a tyto půjčky již nebyly studentům poskytovány od června 2018. Výsledkem je, že přímé půjčky se staly jediným typem federální studentské půjčky, kterou mohou studenti získat.

Přímé půjčky jsou důležitým zdrojem financování pro studenty vysokých škol, kteří vyčerpali úspory, vydělali si příjem a pomoc s dárky, jako jsou granty nebo stipendia - a stále jim zbývají výplaty na vysoké škole.

Abyste se mohli kvalifikovat na přímé půjčky jako student ve škole, musíte splnit některé základní požadavky na způsobilost pro přímou půjčku podle Federálního úřadu pro studentskou pomoc:

• Podejte bezplatnou žádost o federální studentskou pomoc (FAFSA) poskytující informace používané k vyhodnocení vaší způsobilosti a potřeby federální studentské pomoci, jako jsou přímé půjčky.
• Být zapsán alespoň na poloviční úvazek do programu, který povede k získání certifikátu nebo titulu.
• Navštěvujte školu, která se účastní programu přímých půjček.

Různé typy přímých půjček mají přidané požadavky, jako je prokázání finanční potřeby nebo vysokoškolský nebo postgraduální student.

Druhy přímých půjček

Přímé dotované půjčky jsou rozšířeny na základě finanční potřeby vysokoškolských studentů. Poskytují úrokovou dotaci, která platí za všechny vyměřené a účtované úroky, když je student zapsán do školy nebo je jinak odložena půjčka.

Přímé nedotované půjčky jsou k dispozici vysokoškolským, postgraduálním a profesionálním studentům. Úroková sazba této půjčky je však nižší pro vysokoškoláky než pro postgraduální a profesionální studenty.

Jak již název napovídá, přímé nepotvrzené půjčky nemají úrokovou dotaci. Úroky z tohoto nedotovaného dluhu se posuzují počínaje vyplacením a kapitalizují se (připočtou k zůstatku), jakmile odložení skončí.

Přímé půjčky PLUS jsou rozšířeny na postgraduální a profesionální studenty, stejně jako rodiče vysokoškolských studentů. Dlužníci musí mít také nepříznivou kreditní historii, aby měli nárok na půjčky PLUS.

Půjčky na přímou konsolidaci mohou být použity dlužníky s existujícími federálními studentskými půjčkami k jejich sloučení do jediné půjčky. Tato nová půjčka na přímou konsolidaci nahrazuje předchozí půjčky a je držena jediným obsluhovatelem. Proces žádosti o přímou konsolidaci můžete zahájit po přihlášení na StudentLoans.gov pomocí svého FSA ID a uživatelského jména.

Výhody a nevýhody přímých půjček

Přijetí přímých půjček znamená zadlužení - a tento finanční krok by neměl být brán na lehkou váhu. Jasné pochopení toho, co jsou přímé půjčky a jak fungují, je zásadní pro rozhodnutí, zda si tyto půjčky vzít a jak spravovat jejich splácení.

Abychom vám pomohli pochopit, jak tyto studentské půjčky fungují, je třeba zvážit několik potenciálních výhod a nevýhod.

• Dotace na úroky

• Dostupné, pevné sazby

• Přístupné financování na vysoké škole

• Více možností splácení

• Federální odklad a snášenlivost

• Odpuštění studentské půjčky

• Limity půjčky

• Rodiče a studenti vyšších ročníků platí více

• Federální poplatky za studentské půjčky

• Postupy při nesplácení studentské půjčky

Pros vysvětlil

Dotace na úroky: Přímé subvencované půjčky mají hlavní vzestup: Jakýkoli úrok posuzovaný z úvěru, který je v odkladu splácení, je splácen federální vládou, nikoli připočítán k zůstatku úvěru. To znamená, že zůstatek vašeho přímého subvencovaného úvěru nebude stoupat když jsi ještě ve škole. A pokud začnete splácet tuto půjčku, ale potřebujete pomoc, můžete požádat o odklad studentské půjčky, aniž byste se museli starat o zvýšení zůstatku studentské půjčky.

Dostupné, pevné sazby: Přímé půjčky mají obvykle nižší úrokové sazby, než jaké mohou studenti získat ze soukromých studentských půjček. Na období 2019–20 je sazba přímých nesubvencovaných a dotovaných půjček 4,53% - výrazně nižší než průměrná sazba studentské půjčky 7,64% nabízená soukromými věřiteli uvedená společností Credible. Přímé půjčky mají také pevné sazby, takže to, co zaplatíte, se nezmění po dobu splatnosti.

Dostupné financování na vysoké škole: Přímé půjčky jsou široce nabízeny a lze je snadno získat, což každoročně pomáhá milionům vysokoškolských studentů financovat jejich studium. Na rozdíl od soukromých studentských půjček kvalifikace přímé půjčky neváží kreditní skóre studenta ani schopnost splácet půjčku. Přímé subvencované a nedotované půjčky neobsahují vůbec žádnou kontrolu kreditu. A půjčky Direct PLUS půjčky kontrolují, ale dlužníci musí prokázat pouze nepříznivou úvěrovou historii, což znamená, že jste za posledních pět let ve své úvěrové zprávě neměli žádné selhání, propadnutí, oddlužení nebo jiné negativní události. To je standard, se kterým se může setkat mnoho studentů a rodičů.

Více možností splácení: Ve výchozím nastavení jsou přímé půjčky spláceny v rámci 10letého standardního splátkového plánu, ale dlužníci s těmito splátkami nezůstávají. Svůj splátkový kalendář mohou kdykoli a bezplatně změnit.

Federální odklad a snášenlivost: Federální snášenlivost a odložení pozastavují splácení a jsou integrovanou možností přímých půjček. Poskytují důležitou ochranu před obtížemi, jako je nemoc, dočasné postižení nebo ztráta zaměstnání.

Odpuštění studentské půjčky: Za omezených okolností může být zrušena povinnost splácet přímé půjčky a další federální studentské půjčky. Přímé půjčky jsou způsobilé pro federální programy odpuštění studentských půjček nebo pro jejich zrušení, jako je odpuštění půjčky veřejné službě. Rovněž podléhají absolutoriu v případě úmrtí dlužníka nebo „úplného a trvalého postižení“, uvádí Federální úřad pro studentskou pomoc .

Nevýhody vysvětleny

Limity půjčky: Existují limity, kolik si studenti mohou půjčit s přímými půjčkami. Závislí studenti si například mohou půjčit až 7 500 USD ročně s přímými dotovanými a nedotovanými půjčkami. Porovnejte tyto limity studentských půjček s průměrným ročním školným a poplatky ve výši 10 230 $ za účast na čtyřleté veřejné vysoké škole v daném státě na CollegeBoard.

S limity půjček nižšími, než je průměrné školné, si mnozí studenti nebudou moci půjčit, co potřebují. Nebo se budou muset na pokrytí mezer spolehnout na dražší půjčky PLUS nebo soukromé studentské půjčky.

Rodiče a studenti vyšších ročníků platí více: Přímé půjčky dostupné postgraduálním studentům, profesionálním studentům a rodičům vysokoškolských studentů mají výrazně vyšší výpůjční poplatky.

Pro začátek nemohou využívat úrokové dotace, protože přímé dotované půjčky jsou nabízeny pouze vysokoškolským studentům. Postgraduální a profesionální studenti mohou získat přímé nedotované půjčky, ale s mírou narostlou ze 4,53% platí, že undergrads platí na 6,08%. Přímé PLUS půjčky dostupné rodičům a postgraduálním studentům mají ještě vyšší sazbu, 7,08%, stejně jako strmý jednorázový poplatek za půjčku ve výši 4 236%.

Federální poplatky za studentské půjčky: Přímé půjčky přicházejí s poplatky za založení studentské půjčky nebo s počátečními částkami zadrženými z půjčkových fondů na pokrytí nákladů na zpracování půjčky. Tento poplatek je nižší u přímých dotovaných a nedotovaných půjček, jen něco málo přes 1%. Stejný poplatek u půjček PLUS je však čtyřikrát vyšší. Naproti tomu poplatky za založení studentské půjčky jsou mezi nabídkami soukromých studentských půjček méně časté.

Postupy při nesplácení studentské půjčky: Federální vláda má větší boční moc než soukromí věřitelé, aby shromáždili tyto půjčky, pokud dlužníci nesplní své závazky, a to prostřednictvím akcí, jako je například výplata mezd studentských půjček. Tam, kde by většina soukromých věřitelů potřebovala soudní příkaz k výplatě vašich mezd, federální vláda ne. Může legálně doplatit až 10% mzdy za splácení studentského dluhu, aniž by bylo nutné soudní příkaz.

Pro studenty, kteří dosáhnou limitu výpůjček u dotovaných a nepotvrzených půjček, se PLUS může jevit jako další zřejmá možnost. Nejsou však jediným způsobem, jak si půjčit více - a za určitých okolností může mít stejný smysl nebo více místo toho vzít si soukromou studentskou půjčku.

Soukromé studentské půjčky mají často úrokovou sazbu studentské půjčky na stejné úrovni jako sazby vybírané z půjček PLUS a někdy dokonce nižší. Pokud si studenti a rodiče mohou zajistit levnější soukromé studentské půjčky, než aby si vzali půjčky PLUS, mohlo by to přinést úspory, které se sčítají.

Pokud jste to vy, získejte několik nabídek sazeb od soukromých studentských věřitelů a porovnejte tyto nabídky s tím, co byste zaplatili za půjčku PLUS. Studenti také pravděpodobně budou muset získat kosigner, aby získali nárok na soukromé studentské půjčky.

Splácení přímých půjček

Jakmile si půjčíte prostřednictvím přímé půjčky, je také moudré dívat se dopředu a pochopit, co splácení přímých půjček znamená.

Za prvé, kdy musíte začít splácet studentské půjčky? Pokud jste student, který si vzal přímou půjčku, nemusíte se starat o splácení, dokud již nebudete zapsáni do školy. Přímé půjčky jsou v odkladu, zatímco jste na vysoké škole, a po dobu šestiměsíční odkladné doby po ukončení vysoké školy.

Mateřské půjčky PLUS nejsou automaticky odloženy, když je student zapsán. Stejné odklady ve škole, které se nabízejí u půjček držených studenty, mají dlužníci, kteří o to požádají, k dispozici, bude platit stejná doba odkladu.

Jakmile dokončíte promoci a dostanete se do odkladné lhůty, ozve se vám správce vašeho studentského úvěru - společnost, která byla pověřena správou vašeho účtu studentské půjčky. Servisní pracovníci jsou povinni informovat dlužníky právě mimo školu o klíčových podrobnostech splácení, jako jsou data splatnosti platby, měsíční náklady na studentské půjčky a aktuální zůstatek. Poskytnou vám také pokyny, jak provádět platby na váš účet.

Nezapomeňte, že federální studentské půjčky vám dávají možnost změnit splátkový kalendář a spolu s ním i vaše měsíční splátky. Můžete přejít na splátkové plány založené na příjmu, které jsou navrženy tak, aby byly dostupné například na základě vaší úrovně platů, místních životních nákladů a počtu závislých osob. Ke snížení měsíčních plateb lze také použít další možnosti, jako je odstupňované splácení nebo prodloužené splácení.

Program přímých půjček zpřístupňuje a zpřístupňuje studentské půjčky a přichází s několika výhodami, jejichž cílem je chránit dlužníky a zabránit jim v prodlení. Studenti a rodiče, kteří vědí více o svých přímých půjčkách, budou lépe vybaveni, aby si rozumně půjčili a odpovědně je splatili.