Finanční poradci nám řeknou, co dělají se svými vlastními penězi

Obsah

• Sledujte své výdaje důsledně
• Dostatek (ale ne příliš) do svého spořicího účtu
• Investujte bez emocí: Doufejte v nejlepší, připravte se na nejhorší
• Zůstaňte na správné cestě s automatizovanými manévry

"Co mám dělat se svými penězi?" Je to otázka, na kterou by kterýkoli z více než 311 000 finančních poradců v USA rád za klienta odpověděl.Ale pokud jde o to, co tito odborníci dělají se svými vlastními financemi? O tom tolik neslyšíte.

Přesto, když je vaším úkolem radit lidem den co den se správou peněz, je jen přirozené, že vytvoříte filozofii, která se bude vztahovat na vaše vlastní finance. Požádali jsme některé z nejlepších finančních poradců v zemi, aby stáhli kryty svých vlastních peněžních návyků - a máme několik návrhů, jak tyto odborné návyky uplatnit ve svém vlastním životě.

Sledujte své výdaje důsledně

Jezte zeleninu, trochu si zacvičte, udělejte rozpočet - existuje důvod, proč tuto radu slyšíme pořád dokola (a dokola). Stejně jako správné stravování a vystupování z gauče a stěhování je rozpočet nutností, protože nemůžete určit, kde je třeba provést změny ve výdajových návycích, pokud nevíte, jaké jsou tyto výdajové návyky. "Pokud jde o rozpočet, jednu věc, kterou kážu, je výběr metody konzistence, která pro vás funguje, a její dodržování," říká Davon Barrett, finanční analytik společnosti Francis Financial.

Jeho osobní režim zahrnuje pečlivé sledování jeho výdajů, což mu umožňuje omezit a sledovat trendy v čase. K kategorizaci svých výdajů používá osobní web / aplikaci zdarma a poté je na konci každého měsíce exportuje do aplikace Excel, aby si mohl pohrávat s přidáváním položek do různých kategorií. Barrett vysvětluje, že věci začal vidět jasněji, když změnil způsob označování výdajů. Začal označovat poplatky za jídlo jako „stolování“, pak si uvědomil, že „stolování / oběd“ a „stolování / večeře“ pro něj fungovaly mnohem lépe. Věděl, že oběd bude pro něj relativně stanoveným výdajem, protože si ho nepohrdne, ale při pohledu na večeře viděl, že vaření více může v některých případech snížit náklady. "Pokud to byl Chipotle nebo Shake Shack, pak jsem byl líný," říká.

Jak to udělat: Různé metody rozpočtování fungují pro různé lidi - existují aplikace jako Mint, Clarity Money a výše uvedený osobní kapitál (vše zdarma), plus služby jako MoneyMinder (9 $ za měsíc nebo 97 $ za rok) a potřebujete rozpočet (50 $ za rok po 34denní bezplatná zkušební verze). Ať už se rozhodnete pro cokoli, označte si svůj kalendář alespoň na jeden den v měsíci - například druhou sobotu - a ten den věnujte nějaký čas kontrole svých nákladů a plánování na příští měsíc. Pokud jste zaneprázdněni, vězte, že až se dostanete na kloub, bude pravděpodobně stačit 15 minut, abyste si mohli prohlédnout své výdaje za měsíc, říká Barrett.

Dostatek (ale ne příliš) do svého spořicího účtu

I když je polštář úspor nezbytný, příliš mnoho z něj vám z dlouhodobého hlediska může ublížit. Studie NerdWallet zjistila, že 63 procent mileniálů uvedlo, že si alespoň část svých důchodových úspor nechávají na spořicím účtu. Problém: Úrokové sazby běžného spořicího účtu se pohybují kolem 0,01 procenta a účty s vysokým úrokem se pohybují kolem 1 procenta. Oba jsou výrazně nižší než inflace, což znamená, že dlouhodobě přicházíte o peníze. Jak tedy poradci najdou rovnováhu mezi udržováním dostatečného množství po ruce, aby se cítili v bezpečí, ale ne natolik, aby to brzdilo vaši budoucnost?

"Když jsem poprvé začal [ve finančním plánování], neměl jsem absolutně nic uloženého," říká Barrett. "Neměl jsem stejné zacházení se svými osobními financemi ... nerozuměl jsem pravidlům." Když vytvořil svůj první finanční plán pro klienta, věděl, že nemůže doporučit něco, co sám nedělal. Když se podíval na své měsíční výdaje a zvážil svou kariérní stabilitu, Barrett dospěl k závěru, že tři měsíce stačily na jeho vlastní pohotovostní fond, i když jeho budování nebylo okamžité. Udělal to za něco málo přes dva roky tím, že každý měsíc odložil několik stovek dolarů stranou. "Upřednostnil jsem to před mým zdanitelným investováním," řekl. "Ale stále jsem odkládal část svého platu za své příspěvky 401 (k)."

Jak to udělat: Pokud se vám nedaří uložit, mohou vám pomoci aplikace. Digit (který stojí 2,99 $ za měsíc) analyzuje vaše vzorce utrácení a poté tiše peníze ponoří, dokud nebudete mít trochu polštář. Qapital vám umožňuje stanovit konkrétní cíle úspor pro případ nouze (mimo jiné) a poté propojit vaše účty, takže když řeknete, že utratíte 5 $ za kávu, přesunete částku, kterou si vyberete, do úspor současně.

Můžete také nastavit automatické spouštěče úspor, když dostanete zaplaceno, konkrétní dny v týdnu nebo mnoho dalších věcí. Stejně jako Barrett budete chtít financovat účet odpovídajícími dolary - například 401 (k) - současně a automaticky, abyste o tyto peníze nepřijeli.

Investujte bez emocí: Doufejte v nejlepší, připravte se na nejhorší

"Po třech a více desetiletích vám mohu říci, že chyby ... jsou to, když vám překážejí emoce a lidé odcházejí od investování [na trhu]," říká Jeff Erdmann, výkonný ředitel společnosti Merrill Lynch. Dodává, že jednu třetinu svých rodinných akciových trhů alokuje na pasivní investice a indexové fondy. "Nevidím to v dohledné budoucnosti," říká.

Se svou rodinou také usiluje o jednoroční nebo dvouleté výdaje v nouzovém fondu, aby zajistil, že v případě významného poklesu portfolia budou moci tuto ušetřenou hotovost použít na podporu svého životního stylu místo na prodej aktiv.

Jak to udělat: Další informace o tom, co se bude pravděpodobně ubírat, vám pomohou zůstat racionální. "Pokud půjdeme do procesu porozumění a budeme vědět, že tam bude volatilita, pak jsme na mnohem lepším místě, abychom nenechali převzít naše emoce," říká Erdmann.

Věnujte čas přemýšlení o časových rámcích souvisejících s vašimi investicemi. Ujistěte se, že máte dostatek likvidních aktiv, abyste se nemuseli prodávat na trzích, abyste mohli financovat krátkodobé cíle, jako je splátky školného za příští rok. Pokud jde o aktiva, která neplánujete používat po dobu pěti a více let, proveďte vyvážení jednou nebo dvakrát ročně. A omezte počet případů, kdy se ohlásíte ve svém portfoliu, zvláště pokud vás trochu špatné zprávy přivedou k ukvapenému rozhodnutí.

Zůstaňte na správné cestě s automatizovanými manévry

Dokonce i profesionálové automatizují své úspory a investice, aby je udrželi v cíli. Laila Pence, prezidentka společnosti Pence Wealth Management v Newport Beach v Kalifornii, uvedla, že když byla mladší, učinila dva zásadní kroky: automatizovala své důchodové úspory (využila plán pracovního místa, který jí byl nabídnut) a stanovila automatický příspěvek ve výši 10% její odchod domů na jiný účet pro krátkodobé cíle. To jí pomohlo udržet výdaje pod kontrolou. Proč? Protože jakmile byly peníze přesunuty, neviděla je. A to jí pomohlo držet ruce pryč. "I teď to dělám pro svá aktiva," říká.

Barrett souhlasí s tím, že pokud uvidíte svoji výplatu po odebrání těchto příspěvků, „upravíte své zvyky,“ říká.

Jak to udělat: Měli byste se snažit dát 15 procent svých peněz na své dlouhodobé cíle a dalších 5 procent na krátkodobé. Pokud jste v práci zapsáni do důchodového plánu, zkontrolujte a podívejte se, jak blízko vás vaše příspěvky (plus odpovídající dolary) dostávají k těmto známkám. Pokud ne, udělejte totéž s Roth IRA, tradiční IRA, SEP nebo jiným plánem, který jste si nastavili sami. Pokud jde o 5%? To jsou peníze, které budete chtít vyřadit z kontroly a uspořit, takže tam budou, když je budete potřebovat.