HELOC: Často kladené dotazy o úvěrové linii domácího kapitálu

Obsah

• Co je úvěrová linie domácího kapitálu?
• Jak funguje úvěrová linie domácího kapitálu?
• Jak se kvalifikujete pro úvěrovou linii pro domácí kapitál?
• Jak získat úvěrovou linii pro domácí kapitál
• Kolik si můžete s HELOCem půjčit?
• Jak splatíte úvěrovou linii domácího kapitálu?
• Je získání HELOC dobrý nápad?
• Jaké jsou nevýhody úvěrové linie pro domácí kapitál?
• Získejte nejlepší sazbu HELOC
• Jak HELOC ovlivňuje vaše kreditní skóre
• Je lepší získat půjčku na bydlení nebo úvěrovou linku?

Mnoho nebo všechny zde uvedené produkty pocházejí od našich partnerů, kteří nás kompenzují. To může ovlivnit, o kterých produktech píšeme a kde a jak se produkt na stránce objevuje. To však nemá vliv na naše hodnocení. Naše názory jsou naše vlastní. Zde je seznam našich partnerů a zde uvádíme, jak vyděláváme peníze.

Co je úvěrová linie domácího kapitálu?

Úvěrová linka na bydlení nebo HELOC je druhá hypotéka, která vám umožňuje přístup k hotovosti na základě hodnoty vašeho domu. Můžete čerpat z úvěrové linie domácího kapitálu a splácet celou část nebo její část měsíčně, něco jako kreditní karta.

U HELOC si půjčíte proti svému kapitálu, což je hodnota domu minus částka, kterou dlužíte za primární hypotéku. Můžete také získat HELOC, pokud vlastníte svůj dům přímo, v takovém případě je HELOC spíše primární hypotékou než druhou.

»Průvodce NerdWallet po COVID-19 Získejte odpovědi na otázky týkající se vaší hypotéky, cestování, financí - a zachování vašeho duševního klidu.PROHLEDNĚTE NÁŠHO PRŮVODCE

Jak funguje úvěrová linie domácího kapitálu?

Stejně jako kreditní karta, která vám umožňuje půjčovat si proti limitu výdajů tak často, jak je potřeba, vám HELOC dává flexibilitu půjčit si proti domácímu kapitálu, splácet a opakovat.

Většina HELOCů má nastavitelné úrokové sazby. To znamená, že jak základní úrokové sazby rostou nebo klesají, upraví se také úroková sazba vašeho HELOC.

Aby věřitel nastavil vaši sazbu, začne s indexovou sazbou a poté přidá přirážku v závislosti na vašem úvěrovém profilu. Obecně platí, že čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím nižší je přirážka. Tato značka se nazývá marže a měli byste požádat o zobrazení částky před odhlášením na HELOC.

»

Jak se kvalifikujete pro úvěrovou linii pro domácí kapitál?

Požadavky na věřitele se budou lišit, ale k získání HELOC budete obecně potřebovat následující:

• Poměr dluhu k příjmu je 40% nebo méně.

• Kreditní skóre 620 nebo vyšší.

• Domácí hodnota, která je minimálně o 15% vyšší, než dlužíte.

Dejte svůj domov domů do práce Zjistěte, co si musíte půjčit, společným sledováním hodnoty domu a hypotečního zůstatku. SPUŠTĚTE SI ČÍSLA

Jak získat úvěrovou linii pro domácí kapitál

Proces získání HELOC je podobný jako při nákupu nebo refinancování hypotéky. Poskytnete část stejné dokumentace a prokážete, že jste důvěryhodní. Zde jsou kroky, kterými se budete řídit:

1. Pomocí kalkulačky HELOC zjistěte, zda máte dostatečný kapitál.

2. Jakmile budete mít představu o tom, co si můžete půjčit, nakupujte věřitele HELOC.

3. Před podáním žádosti si shromážděte potřebnou dokumentaci, aby proces proběhl hladce.

4. Jakmile sejdete dokumentaci a vyberete věřitele, požádejte o HELOC.

5. Obdržíte zveřejněné dokumenty. Pečlivě si je přečtěte a položte věřiteli otázky. Ujistěte se, že HELOC vyhovuje vašim potřebám. Například vyžaduje, abyste si předem půjčili tisíce dolarů (často se tomu říká počáteční losování)? Chcete-li získat nejlepší kurz na HELOC, musíte si otevřít samostatný bankovní účet?

   
   

6. Proces upisování může trvat hodiny až týdny a může zahrnovat posouzení, které potvrdí hodnotu domu.

7. Posledním krokem je uzavření půjčky, když podepíšete papírování a úvěrová linka bude k dispozici.

Kolik si můžete s HELOCem půjčit?

Maximální částka vaší úvěrové linky na bydlení se bude lišit podle hodnoty vašeho domu, jaké procento této hodnoty vám věřitel umožní půjčit si a kolik ještě dlužíte na hypotéce. Dva rychlé výpočty vám poskytnou představu o tom, co byste si mohli vypůjčit pomocí HELOC.

Řekněme, že máte 500 000 $ domů se zůstatkem 300 000 $ na první hypotéku a váš věřitel vám umožní přístup až k 85% hodnoty vašeho domu. Vynásobením hodnoty domu (500 000 USD) procentem, které vám věřitel umožní vypůjčit si (85% nebo 0,85), získáte maximální částku 425 000 USD ve vlastním kapitálu, kterou lze vypůjčit. Odečtěte částku, kterou stále dlužíte z hypotéky (300 000 $), abyste získali celkovou částku, kterou si můžete vypůjčit pomocí HELOC - 125 000 $.

Nebo přeskočte matematiku a použijte kalkulačku HELOC níže, abyste zjistili, kolik byste si mohli půjčit.

Jak splatíte úvěrovou linii domácího kapitálu?

HELOC má dvě fáze: období čerpání a období splácení.

Během období čerpání si můžete půjčit z úvěrového limitu šekem, převodem nebo kreditní kartou propojenou s účtem. Minimální měsíční platby jsou často během období čerpání pouze úroky, ale pokud chcete, můžete zaplatit jistinu. Délka období losování se liší; je to často 10 let.

Během doby splácení si již nemůžete půjčit proti úvěrové hranici. Místo toho jej splácíte v měsíčních splátkách, které zahrnují jistinu a úroky. S přidáním jistiny mohou měsíční platby ve srovnání s obdobím čerpání prudce vzrůst. Délka doby splácení se liší; je to často 20 let.

Na konci půjčky můžete dlužit velkou jednorázovou částku - nebo splátku balónu - která pokrývá jakoukoli jistinu nezaplacenou po dobu trvání půjčky. Než uzavřete HELOC, zvažte vyjednání možnosti prodloužení nebo refinancování období, abyste byli krytí, pokud si nemůžete dovolit paušální platbu.

Nerdy tip: Pokud se chystáte v dohledné době přestěhovat, HELOC pro vás nemusí být tou správnou volbou. Když prodáte svůj dům, budete muset splatit zůstatek HELOC (koneckonců si nemůžete půjčit kapitál domu, který nevlastníte). Vyplacení úvěrové linie pro domácí kapitál by se mohlo snížit o veškeré zisky, které byste mohli vydělat prodejem svého domova. Možná budete muset věřiteli zaplatit storno poplatek.

Je získání HELOC dobrý nápad?

Zda je úvěrová linka na domácí kapitál dobrý nápad, skutečně závisí na vašich cílech a finanční situaci. HELOC se často používá pro opravy a renovace domů, což může zvýšit hodnotu vašeho domu. Další bonus: Úroky z vašeho HELOC mohou být daňově odpočitatelné, pokud použijete peníze na nákup, stavbu nebo podstatné zlepšení vašeho domu, podle IRS.

Někteří používají úvěrové linky na financování vlastního bydlení k placení za vzdělání, ale můžete získat lepší sazby pomocí federálních studentských půjček. Finanční poradci obecně nedoporučují používat HELOC k placení dovolených a automobilů, protože tyto výdaje nevytvářejí bohatství a mohou vás vystavit riziku ztráty domova, pokud nesplácíte úvěr.

»

Jaké jsou nevýhody úvěrové linie pro domácí kapitál?

Hlavní nevýhodou HELOC je, že zvyšuje riziko uzavření trhu, pokud nemůžete půjčku zaplatit. Bez ohledu na váš cíl se vyhněte HELOC, pokud:

Váš příjem je nestabilní. Pokud je možné, že se váš příjem změní k horšímu, může být HELOC špatný nápad. Pokud nemůžete držet krok s měsíčními splátkami, mohl by vás věřitel vytlačit z domova.

Nemůžete si dovolit počáteční náklady. HELOC může vyžadovat poplatek za podání přihlášky, vyhledávání titulů, hodnocení domů, poplatky za právní zastoupení a body. Tyto poplatky vám mohou vrátit stovky dolarů.

"Počáteční náklady na HELOC nemusí stát za to, pokud potřebujete jen malou částku úvěru."

Nehledáte, že si půjčíte hodně peněz. Počáteční náklady HELOCu nemusí stát za to, pokud potřebujete jen malou částku kreditu. V takovém případě vám může být lépe s kreditní kartou s nízkým úrokem, možná s úvodním bezúročným obdobím.

Nemůžete si dovolit zvýšení úrokové sazby. HELOC mají nastavitelné rychlosti. Dokumentace o půjčce zveřejní doživotní limit, což je nejvyšší možná sazba. Můžete si dovolit měsíční splátku s tak velkým úrokem? Pokud ne, přemýšlejte o získání půjčky dvakrát.

Používáte ho pro základní potřeby. Pokud potřebujete peníze navíc za každodenní nákupy a máte potíže s vyděláváním, HELOC za to nestojí. Získejte své finance do formy, než se pustíte do dalších dluhů.

Variabilní sazby vás nechávají zranitelnými vůči zvyšování úrokových sazeb. Nezapomeňte to vzít v úvahu. Podívejte se na velikost periodického limitu (tolik se může úroková sazba kdykoli změnit) a doživotní limit (nejvyšší úroková sazba, která vám může být účtována po dobu trvání půjčky), abyste získali představu o tom, jak vysoká je vaše platby by mohly dostat.

Pozitivní je, že stejně jako u kreditní karty platíte pouze úroky z množství peněz, které používáte, nikoli z celkové částky k zapůjčení.

Získejte nejlepší sazbu HELOC

Tenhle je na vás: Čím více budete zkoumat, tím větší bude vaše odměna. Když hledáte nejlepší sazby HELOC, získejte nabídky od různých věřitelů. Obraťte se na svou primární banku nebo poskytovatele hypotéky; mohla by nabídnout slevy stávajícím zákazníkům. Získejte nabídku a porovnejte její sazby s nejméně dvěma dalšími věřiteli. Při nakupování si všimněte úvodních nabídek, jako jsou počáteční sazby, které vyprší na konci daného období.

»

Jak HELOC ovlivňuje vaše kreditní skóre

Přestože se HELOC chová hodně jako kreditní karta, což vám dává nepřetržitý přístup k vlastnímu kapitálu vašeho domova, je tu jeden velký rozdíl, pokud jde o vaše kreditní skóre: Některé kanceláře zacházejí s HELOC určité velikosti, jako jsou splátkové půjčky, spíše než revolvingové úvěrové linky.

To znamená, že výpůjčka 100% vašeho limitu HELOC nemusí mít stejný negativní účinek jako vyčerpanost vaší kreditní karty. Jako každá úvěrová linka, nový HELOC ve vašem přehledu pravděpodobně dočasně sníží vaše kreditní skóre. Pokud si však půjčujete zodpovědně - včasné platby a nevyužíváte celý úvěrový limit - váš HELOC vám může časem pomoci zlepšit vaše kreditní skóre.

Je lepší získat půjčku na bydlení nebo úvěrovou linku?

To záleží na vaší finanční situaci a potřebách. HELOC se chová jako revolvingová úvěrová linie a umožňuje vám klepnout na hodnotu svého domova v množství, které potřebujete, jak potřebujete. Půjčka na bydlení funguje spíše jako konvenční půjčka s výběrem paušální částky, která je splácena ve splátkách.

HELOC mají obvykle variabilní úrokové sazby, zatímco půjčky na bydlení se obvykle vydávají s pevnou úrokovou sazbou. To vám může ušetřit budoucí šok z plateb, pokud úrokové sazby vzrostou. Ve spolupráci s věřitelem se rozhodněte, která možnost je pro vaše finanční potřeby nejlepší.

»