Měli byste přispět k plánu 401 (k) a kolik?

Obsah

• Když má smysl přispět částkou 401 (k)
• Jak rozhodnout o výši příspěvku 401 (k)
• 401 (k) Limity příspěvků
• Company Match
• Váš současný věk
• Kolik je na vašem účtu 401 (k) a dalších účtech
• Daňové důsledky příspěvků 401 (k)
• Kdy změnit částku vašeho příspěvku
• Sečteno a podtrženo

Obecně platí, že příspěvek na účet plánu 401 (k) je chytrý nápad pro vaši finanční budoucnost. Odborníci doporučují každoročně do plánu nakoupit minimálně 10% - 15% svého příjmu. Existují však situace, kdy by vaše peníze byly lépe použity jinde, nebo kde by mohlo mít smysl vložit více či méně peněz do vašeho plánu 401 (k).

Když má smysl přispět částkou 401 (k)

401 (k) plány jsou navrženy tak, aby pomohly zaměstnancům a osobám samostatně výdělečně činným šetřit na dlouhodobý cíl odchodu do důchodu. Předpokládá se, že pokud si spoříte na důchod, vaše finanční prostředky byly splněny. Jako takový byste měli přispívat do svého plánu 401 (k), pouze pokud:

• Máte nouzový fond. Může to být spořicí účet nebo jiný vkladový účet. Nouzový fond ve výši výdajů ve výši tří až šesti měsíců může zabránit nutnosti vybírat z vaší částky 401 (k), což může zvýšit váš daňový účet v běžném roce a může vám hrozit další pokuta za předčasný výběr ve výši 10%, pokud ještě nemáte 59,5 let.
• Máte odpovídající pojistné krytí. To zahrnuje vhodné zdravotní pojištění, pojištění majetku / úrazu a životní pojištění.
• Máte plán na splácení dluhu. Pokud máte dluh s vysokými úrokovými sazbami, možná budete chtít zvážit jeho splacení, než budete agresivně šetřit na důchod.

Vaše příspěvky 401 (k) jsou na odchod do důchodu, nikoli na případ nouze, nové auto nebo cokoli jiného. Pokud ještě nemáte krátkodobé rezervy na úhradu těchto výdajů, zvažte vložení peněz na likvidnější vkladové účty, ze kterých si můžete v případě potřeby snadno vybrat.

Jako nelikvidní účet není částka 401 (k) tak lákavým spořicím prostředkem, pokud potřebujete peníze dříve než před odchodem do důchodu. Pokud ztratíte práci, změníte zaměstnání nebo nastanou zdravotní potíže, možná nebudete mít přístup ke svým penězům 401 (k), když je budete potřebovat. I když můžete, daně a pokuty mohou být vysoké.

Jak rozhodnout o výši příspěvku 401 (k)

Pomocí těchto kritérií zjistíte, kolik ze svého příjmu jste vložili do plánu.

401 (k) Limity příspěvků

Nejdůležitější je zůstat v zákonných mezích u příspěvků 401 (k). Podle pokynů IRS můžete v roce 2020 přispět do plánu 401 (k) maximálně 19 500 $. Pokud máte 50 let nebo více, můžete do „dobíjecích“ příspěvků vložit dalších 6 500 $, celkem tedy 26 000 $ rok.

Tato omezení se vztahují na příspěvky zaměstnanců u plánů 401 (k) sponzorovaných zaměstnavatelem i samostatně výdělečně činných. Pokud se však účastníte plánu pro osoby samostatně výdělečně činné, můžete dále jako zaměstnavatel přispět až 25% ze svého čistého výdělku ze samostatné výdělečné činnosti.

Company Match

Pokud pracujete pro společnost, zjistěte, zda poskytuje nějakou formu odpovídajících příspěvků k vašemu plánu 401 (k). V závislosti na vzorci shody váš zaměstnavatel do určité výše částečně nebo plně vyrovná vaše příspěvky do plánu.

Řekněme například, že váš zaměstnavatel nabízí 100% shodu vašich příspěvků až do výše 5% vašeho platu. Pokud přispějete 5% ze svého příjmu do svého plánu 401 (k), společnost by tyto příspěvky vyrovnala $ 1 za $ 1. To vám poskytuje okamžitou 100% návratnost jakýchkoli příspěvků 401 (k), které vytvoříte až 5% vašich peněz bez příjmu a které budou na vašem účtu nadále růst, dokud si je nevyberete v důchodu.

Odpovídající příspěvky společnosti na váš účet často podléhají časovému rozvrhu 401 (k), což je časová osa, která určuje, kolik peněz zaměstnavatelem na účtu si ponecháte, pokud a kdy odejdete. Pokud vaše společnost odpovídá příspěvkům, ale příspěvky podléhají krátkému časovému rozvrhu, nebo tam plánujete dlouhodobě pracovat, zvažte přispění minimální částkou potřebnou k získání každoročního úplného souhlasu společnosti.

Pokud však neplánujete dlouhodobě pracovat pro svého zaměstnavatele nebo pokud příspěvky společnosti podléhají zdlouhavému časovému rozvrhu, neměly by být odpovídající příspěvky tolik určujícím faktorem při rozhodování o tom, jak velkou částkou přispět na svůj příspěvek. 401 (k) plán. Stejně tak odpovídající příspěvky nebudou faktorem ve výši vašeho příspěvku, pokud jste samostatně výdělečně činná osoba, která pro váš podnik nastavila zjednodušený plán 401 (k).

Váš současný věk

Pokud jste mladší a máte do odchodu do důchodu více času, můžete přispět menším ročním příspěvkem (například 10%) na částku 401 (k) a stále splnit své cíle v důchodu. Odborníci však doporučují ušetřit co nejvíce na odchod do důchodu co nejdříve v životě, aby bylo možné využít výhod složených výnosů v průběhu času. To znamená, že pro vaše hnízdo bude výhodné, když budete nyní agresivně šetřit, pokud si to můžete dovolit.

Naproti tomu čím jste starší a čím méně času musí vaše aktiva růst, než začnete s výběrem, tím agresivněji budete muset ušetřit, abyste splnili svůj cíl odchodu do důchodu. Možná budete muset přispět 15% nebo více a využít dobíjecích příspěvků. Pokud jste však v průběhu let neustále šetřili a jste již na správné cestě ke splnění svých cílů v důchodu, možná se vám podaří s nižšími příspěvky.

Kolik je na vašem účtu 401 (k) a dalších účtech

Plán 401 (k) může být jedním z úsporných prostředků ve vaší celkové strategii odchodu do důchodu. Můžete také mít peníze na IRA, penzijním plánu nebo jiných penzijních účtech. Proveďte inventuru všech těchto účtů a jejich aktuální zůstatky, abyste mohli určit, jakou roli bude hrát vaše 401 (k) při udržování vašeho důchodového příjmu.

Například pokud již v IRA máte značná aktiva, možná budete moci přispět méně na svých 401 (k). Pokud částka 401 (k) tvoří většinu vašeho důchodového majetku, mají vyšší příspěvky do plánu smysl, protože budete více závislí na účtu důchodového příjmu.

Online kalkulačky důchodových příjmů, jako je kalkulačka Vanguard, vám pomohou odhadnout částku, kterou musíte ušetřit, než budete moci odejít do důchodu. Jakmile budete mít odhad, kolik potřebujete do důchodu, zhodnoťte, kolik je ve vašem účtu 401 (k) a dalších důchodových účtech versus zůstatek, který si myslíte, že musíte odejít do důchodu. Poté určete, kolik chcete ročně přispět do plánu 401 (k), abyste splnili svůj cíl v důchodu.

Daňové důsledky příspěvků 401 (k)

Jakmile určíte, kolik vložit do své 401 (k), vyberte si z různých typů příspěvků. Každý z nich má jedinečné daňové zacházení.

Příspěvky před zdaněním 401 (k) nejsou zahrnuty do vašeho zdanitelného příjmu za daný rok. Daně z příjmu budete platit pouze za výběry z plánu. Tento typ příspěvku 401 (k) je nejlepší, pokud jste ve vyšších daňových pásmech v letech, ve kterých přispíváte, a očekáváte, že budete ve stejné nebo nižší daňové pásmu, když vyberete peníze z plánu 401 (k). Pokud již na účtech s odloženou daní máte spoustu peněz, možná budete chtít udělat dlouhodobější plánování, než se rozhodnete, zda byste do plánu měli přispět ještě více penězi před zdaněním. Příliš mnoho peněz na účtech s odloženou daní vám může ublížit, pokud jste v důchodu ve vyšší pásmu daně z příjmu.

Rothovy příspěvky jdou do 401 (k) po zdanění a rostou bez daně. Výběry z vašeho Rothova plánu nejsou zdanitelné v běžném roce ani v budoucích letech. Tyto příspěvky jsou nejlepší, pokud si myslíte, že byste mohli být v nižší daňové pásmu v roce, kdy příspěvky poskytujete, a vyšší daňové pásmo, když vybíráte peníze. Příspěvky Roth 401 (k) jsou také atraktivní volbou, pokud máte dlouhou dobu nechat peníze růst bez daně, nebo pokud již máte značné úspory před zdaněním a chcete získat více peněz na účtech po zdanění.

Příspěvky po zdanění nabízejí růst s odloženou daní, ale zisky jsou při výběru zdanitelné. Pouze některé plány 401 (k) umožňují příspěvky po zdanění 401 (k), které se liší od příspěvků Roth. V okamžiku, kdy si vyberete tyto příspěvky, vám bude zdaněn pouze jakýkoli zisk. Ze samotné výše příspěvků jste již zaplatili daň z příjmu, takže při výběru nebudete z této částky platit daň z příjmu.

V závislosti na vašem daňovém pásmu může mít smysl přispívat některými příspěvky před zdaněním 401 (k) a některými příspěvky po zdanění nebo Roth 401 (k) k vyrovnání daňových výhod nyní s daňovými povinnostmi později. Správné daňové plánování vám může pomoci rozhodnout, co je pro vás vhodné.

Kdy změnit částku vašeho příspěvku

Jakmile se rozhodnete, jak velkou částkou přispějete do své částky 401 (k), čas od času se znovu podívejte na částku, kterou přispíváte do plánu, v závislosti na tom, jak se mění váš příjem a jak se mění limity plánu.

Nejdůležitější: Nepřestávejte přispívat do plánu a nepoužívejte jej k jiným účelům než k odchodu do důchodu. Uzavření půjčky 401 (k) nebo předčasné výběry jiných výdajů vás připraví o investiční zisky, které budete později v životě potřebovat.

Sečteno a podtrženo

Pokud jsou splněny vaše krátkodobé finanční potřeby, přispějte tolik, kolik si můžete dovolit do plánu 401 (k), abyste splnili své cíle v důchodu. Zaměřte se však na minimálně 10–15% svého příjmu. Kromě toho vezměte v úvahu limity příspěvků, odpovídající příspěvky, váš věk a vaše kumulativní penzijní portfolio, než se rozhodnete, kolik z vašeho příjmu bude směřovat do vašeho plánu 401 (k) oproti jiným důchodovým účtům. Poté zvažte daňové důsledky poskytování různých typů příspěvků 401 (k).

Váš penzijní plán by měl v ideálním případě činit více než jen váš účet 401 (k). Finanční plánovač vám může pomoci vytvořit komplexní plán potřebný k tomu, abyste si mohli užít finančně stabilní důchod.