Je lepší koupit nebo pronajmout dům?

Obsah

• Počáteční náklady na vlastnictví domu
• Dlouhodobé náklady na vlastnictví domu
• Vaše osobní okolnosti
• Při pronajímání nákladů podstatně méně

Pokud jde o rozhodování mezi pronájmem nebo koupí domu, odpověď není tak jednoznačná. Někteří lidé nemusí být připraveni na vlastnictví domu z různých důvodů a finanční výpočty ne vždy upřednostňují pronájem nebo nákup. Než se pustíte do koupě domu, měli byste zvážit náklady na vlastnictví domu a své osobní podmínky.

Počáteční náklady na vlastnictví domu

S koupí domu jsou spojeny počáteční náklady, které budete muset zvážit. A co je nejdůležitější, budete muset získat hypotéku, která bude vyžadovat zálohu ve výši nejméně 20% z kupní ceny, pokud nechcete platit za soukromé pojištění hypotéky (PMI). Jinými slovy, ušetříte více peníze, pokud jste schopni dát na začátku více peněz.

Jako příklad řekněme, že jste ochotni zaplatit za PMI, takže jste snížili 15% z kupní ceny domu. Pokud je dům oceněn na 285 000 USD, záloha by činila 42 750 USD. Tím však výpočet nekončí. K dokončení nákupu byste také měli mít na paměti náklady na uzavření, které by zahrnovaly poplatky PMI. Tyto náklady mohou přidat další 2% až 4% k tomu, co musíte za dům zaplatit: 5 700 $ až 11 400 $.

Dlouhodobé náklady na vlastnictví domu

Vaše dlouhodobé náklady na vlastnictví domu budou určeny podle vaší hypotéky, nákladů na údržbu domu, majetkových daní a nákladů na pojištění.

Sazba hypotéky bude ovlivněna následujícími dvěma výpočty:

• Skóre FICO. Nebudete dostávat dobrou sazbu, pokud je vaše skóre FICO pod 620. Měli byste se pokusit opravit svůj kredit před žádost o hypotéku. Pokud si nejste jisti, kde je vaše skóre, můžete si zdarma objednat online kreditní zprávu.
• Poměr dluhu. Věřitelé při schvalování hypotéky berou v úvahu dva typy poměrů dluhu: front-end a back-end. Front-end ratio je vaše splátka hypotéky plus daně a pojištění (PITI) děleno měsíčními výdělky. Poměr back-end přidá vaše další měsíční splátky dluhu k vaší platbě PITI, než vydělí tuto celkovou částku vašimi příjmy. Důkazy naznačují, že dlužníci s vyšším poměrem dluhu k příjmu mají větší pravděpodobnost, že nebudou moci splnit měsíční splátky.

Kromě toho všechny domy vyžadují údržbu a ne každý má na to, o to menší touhu řešit projekty oprav domů sám. Měli byste se ujistit, že máte dostatek peněz na zaplacení těchto oprav.

Dobrým pravidlem je každoročně vyčlenit 1% až 3% z kupní ceny domu na pokrytí údržby.

Existuje mnoho online hypotečních kalkulaček, které vám pomohou získat dobrou představu o měsíčních nákladech na nemovitost, kterou kupujete. V zásadě musíte přidat splátku hypotéky, včetně jistiny a úroků, pojistného vašeho majitele domu, soukromého pojištění hypotéky, pokud je to relevantní, vašich majetkových daní a fudge faktoru nákladů na údržbu.

Vaše osobní okolnosti

Koupě domu je velké finanční rozhodnutí a musíte se ujistit, že je to správná volba s ohledem na vaše osobní podmínky. Před spácháním byste měli vzít v úvahu následující:

• Pracovní stabilita. Abyste mohli platit náklady na hypotéku a údržbu, musíte mít dostatek peněz. Jak bezpečná je vaše práce? Existuje nějaká možnost propouštění v budoucnu? Jak těžké by pro vás bylo získat další práci ihned po propouštění? Kompenzace v nezaměstnanosti je zřídka dostatečná k pokrytí splátek hypotéky.
• Možnost přemístění. Je pravděpodobné, že budete během příštích dvou až tří let převedeni do jiného města? Pokud jste nuceni se brzy přestěhovat, vaše nemovitost by musela dostatečně ocenit, aby pokryla náklady na prodej. Při koupi domu byste měli mít v plánu zůstat na chvíli. Navíc máte další výhodu, pokud hodláte v rezidenci zůstat po značnou dobu. Váš dům postupně ocení, takže nakonec budete vlastnit aktivum, které má větší hodnotu - možná mnohem vyšší - než to, co jste za ni zaplatili.
• Výměna za svobodu. Pokud si nekupujete v komunitě se sdružením vlastníků domů (HOA), budete si moci s vaším domovem dělat, co chcete. Pokud si ceníte své svobody, nákup by mohl být z emocionálního hlediska lepší volbou. Vaše svoboda však bude mít cenu, protože za všechny problémy, které vyvstanou z vašeho domova, budete odpovědní výhradně vy.

K vyřešení těchto problémů nebude žádný pronajímatel, ke kterému byste se mohli obrátit. Jste vlastníkem svého domu a musíte s tím být spokojeni.

Při pronajímání nákladů podstatně méně

Nemusí mít pro vás finanční smysl kupovat, pokud by splátka hypotéky byla trojnásobná nebo vyšší než částka, kterou byste zaplatili za nájem. Opravdu chcete platit 48 000 $ ročně za vlastnictví domu, který by vás stál 2 000 $ měsíčně nebo 24 000 $ ročně za pronájem?

Budete mít také uzamčené měsíční náklady, pokud si pronajmete, alespoň po dobu vašeho pronájmu. To je něco, co vás nemusí bavit, pokud máte hypotéku s variabilní sazbou, i když ani v takových případech sazby nemají tendenci jít doslova přes noc nahoru.

Vaše náklady na pojištění budou jako nájemce nižší, pokud vůbec nějaké budete muset nosit. Obecně musíte ve svém nájemním domě pojistit pouze svůj vlastní majetek a pouze v případě, že to chcete (ačkoli některé komplexy provozované developerskými společnostmi vyžadují, abyste na své jednotce měli i minimální pojištění odpovědnosti).

_{V době psaní tohoto článku je Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, makléřkou v Lyon Real Estate v Sacramentu v Kalifornii.}