Co je nevyhovující půjčka?

Obsah

• Co jsou nevyhovující půjčky?
• Jak fungují nevyhovující půjčky
• Vyhovující půjčky

Existuje několik typů hypotečních úvěrů, které vám mohou pomoci s nákupem nemovitosti. Úkolem vašeho věřitele je rozhodnout, který z nich je pro vás nejlepší, a to na základě vaší individuální situace a pokynů banky a vlády. Jedním ze způsobů, jak se od sebe odlišují hypoteční úvěry, je jejich klasifikace jako vyhovující půjčka nebo nevyhovující půjčka. Konvenční hypoteční úvěry, které banky a jiné finanční instituce nabízejí svým zákazníkům, mohou být buď v souladu, nebo v rozporu.

Co jsou nevyhovující půjčky?

Nevyhovující půjčky, nazývané také jumbo půjčky, jsou hypoteční úvěry poskytované na nemovitosti, které nejsou způsobilé pro pojištění ze strany vládních programů, Fannie Mae a Freddie Mac. Banky a další finanční instituce poskytují půjčky pojištěné těmito agenturami, které je pak balí a prodávají investorům. Říká se jim vyhovující půjčky. Nevyhovující půjčky obvykle poskytují soukromí věřitelé, kteří stanoví své vlastní požadavky na schválení. Tyto půjčky slouží jako součást jejich investičních portfolií.

Existuje několik způsobů, jak se nevyhovující půjčky liší od vyhovujících půjček:

Jak fungují nevyhovující půjčky

V nevyhovující půjčce:

• Výše půjčky je vyšší.
• Dokumentace je obsáhlejší.
• Záloha může být větší.
• Požadované kreditní skóre může být vyšší.
• Poměr dluhu k příjmu je pevný.
• Možná budete muset mít k dispozici značné hotovostní rezervy.
• Úrokové sazby mohou být vyšší.
• Konečné náklady a poplatky mohou být vyšší.

Výše půjčky: Částky půjčky na nevyhovujícím hypotečním úvěru mohou být v roce 2019 vyšší než 484 350 USD. Na severovýchodě a na západním pobřeží může výše půjčky dosáhnout až 726 525 USD. V USA existují izolované oblasti, kde to může jít ještě výše.

Dokumentace: Buďte připraveni poskytnout věřiteli po několik let rozsáhlou dokumentaci svých daňových přiznání k dani z příjmu, výplaty, bankovní výpisy, oceňování majetku a další materiály, abyste získali nárok na nevyhovující hypoteční úvěr.

Záloha: Někteří věřitelé požadují zálohu pouze kolem 10 procent, ale obvykle vyžadují soukromé hypoteční pojištění se zálohou na této úrovni. Mnoho věřitelů vyžaduje zálohu ve výši přibližně 20 procent nebo dokonce o něco více, v závislosti na půjčce.

Kreditní skóre: Požadované kreditní skóre se bude pohybovat minimálně od 700 do 750. Vzhledem k tomu, že soukromí věřitelé poskytují nevyhovující půjčky, stanovují si vlastní kreditní skóre a mohou je upravovat nahoru nebo dolů.

Poměr dluhu k příjmu: Maximální poměr dluhu k příjmu, který většina poskytovatelů úvěrů prosazuje, je 45 procent, mohou však podle okolností činit výjimky.

Hotovostní rezervy: Většina věřitelů nevyhovujících půjček bude požadovat, aby byly k dispozici značné hotovostní rezervy, protože v případě uzavření trhu by vzhledem k velikosti půjčky utrpěly docela ztrátu. Výši hotovostních rezerv stanoví každý věřitel, ale často se jedná o splátky hypotéky na jeden rok.

Úroková sazba: Úroková sazba u nevyhovující půjčky je téměř vždy o něco vyšší než u půjčky nižší hodnoty. Věřitelé se snaží být konkurenceschopní a udržovat úrokové sazby na co nejnižší úrovni.

Konečné náklady a poplatky: Závěrečné náklady a poplatky jsou u nevyhovující hypotéky vyšší, protože poplatky se počítají jako procento zůstatku hypotéky. U tohoto typu hypotéky existují také další závěrečné náklady, například několikanásobné posouzení.

Toto jsou obecné pokyny pro nevyhovující půjčky. Vzhledem k tomu, že věřitelé jsou soukromí, je na jejich uvážení jakýkoli z pokynů, s výjimkou limitu půjčky. Existují další výhody nevyhovující půjčky oproti vyhovující půjčce:

• Limity půjček jsou vyšší.
• Hypotéky jsou k dispozici na komerční nemovitosti.
• Hypotéky mohou být k dispozici, i když jste měli bankrot.

Vyhovující půjčky

Společné půjčky poskytují banky a další finanční instituce a jsou podporovány Fannie Mae a Freddie Mac. Mají vlastnosti, které se liší od nevyhovujících půjček:

• Půjčky musí být pro rok 2019 pod limitem 484 350 $.
• Záloha může činit až 3 procenta z ceny domu.
• Zálohu a náklady na uzavření mohou být darovány.
• Kreditní skóre dlužníka nesmí být nižší než 630–650.
• Poměr dluhu k příjmu nesmí být vyšší než 36 procent. Může to být 45 procent v závislosti na úvěrovém skóre a požadavcích na rezervy dlužníka.

Vyhovující půjčky mají oproti nevyhovujícím půjčkám určité výhody:

• Flexibilita: Vzhledem k tomu, že vyhovující půjčky musí odpovídat stejným standardům napříč finančními institucemi, má dlužník často na výběr z věřitelů.
• Nižší úrokové sazby: Úrokové sazby vyhovujících půjček jsou obvykle nižší než úrokové sazby nevyhovujících půjček.

Pokud se chystáte požádat o vyhovující hypoteční úvěr, mějte na paměti, že chcete udržet své kreditní skóre na úrovni a mít bezchybnou úvěrovou historii. Projděte si kreditní zprávu a ujistěte se, že neexistují žádné chyby, které by mohly snížit vaše kreditní skóre.