Co je to otevřené bankovnictví a jak se vás to dotkne

Obsah

• Definice otevřeného bankovnictví
• Už žádné škrábání obrazovky
• Co pro vás může otevřené bankovnictví udělat
• Tlak na banky
• Více užitečných nástrojů
• Efektivnější půjčování
• Obchodní půjčky
• Automatizované účetnictví
• Nové způsoby platby
• Problémy s ochranou soukromí
• Sdílení údajů

Možná jste si na koupi domu půjčili od banky a pro většinu svých měsíčních plateb pravděpodobně používáte běžný účet. Technologie však stále více vytváří možnosti, jak maximalizovat hodnotu, kterou získáte od své banky, nad rámec těchto základních služeb. Díky otevřenému bankovnictví vám mohou poskytovatelé třetích stran (TPP) pomoci ušetřit peníze, snáze si půjčit a bezbolestně platit.

Ve Velké Británii předpisy již vyžadují, aby banky spolupracovaly s autorizovanými TPP. V USA některé banky dobrovolně zpřístupňují údaje a tento trend bude pravděpodobně pokračovat, ať už se to stane požadavkem, nebo bez něj.

Definice otevřeného bankovnictví

Otevřené bankovnictví je praxe sdílení finančních informací elektronicky, bezpečně a pouze za podmínek, které zákazníci schválí. Rozhraní aplikačního programování (API) umožňují TPP efektivně přistupovat k finančním informacím, což podporuje vývoj nových aplikací a služeb. V ideálním případě by otevřené bankovnictví mělo vést k lepšímu zážitku pro spotřebitele.

Můžete již využívat služby, které by otevřené bankovnictví vylepšilo. Například nástroje osobní finanční správy (PFM) třetích stran, jako je mincovna, používají informace o vašem bankovním účtu, aby vám pomohly sledovat výdaje a dosáhnout dalších cílů.

Už žádné škrábání obrazovky

První generace aplikací PFM, označovaných také jako agregátory účtů, vyžadovala zadání stejného uživatelského jména a hesla, jaké používáte k přihlášení ke svému bankovnímu účtu. Pak by aplikace mohla „škrábat obrazovku“ - vybrat si potřebné informace ze všech informací, které měla k dispozici. To bylo těžkopádné a nespolehlivé a vyžadovalo přepracování poté, co vaše banka aktualizovala své webové stránky. Na druhé straně API poskytují aplikacím přímý přístup k přesným potřebným údajům: například k zůstatku na účtu nebo ke konkrétním podrobnostem transakce. Navíc nemusíte nikomu říkat své heslo.

Co pro vás může otevřené bankovnictví udělat

Úsilí o otevřené bankovnictví je pro banky, regulační orgány a TPP velkým problémem. A spotřebitelé by nakonec měli mít více možností, jak spravovat své peníze, půjčovat si a provádět platby.

Tlak na banky

Zatímco otevřené bankovnictví umožňuje TPP přístup k bankovním informacím, samotné banky se mohou rozhodnout zlepšit služby, které nabízejí. Místo toho, aby banky nechaly někoho jiného kontrolovat přijímané zprávy, mohou soutěžit s vylepšenými nástroji PFM a transparentní a konkurenceschopnou cenou.

Více užitečných nástrojů

Očekávejte, že uvidíte další nástroje PFM třetích stran. Vývojáři aplikací budou mít s otevřenými API jednodušší práci, která jim umožní převzít kontrolu nad vašimi výdaji. Díky umělé inteligenci mohou předvídat události na vašem účtu nebo navrhovat produkty, které vám mohou ušetřit peníze. Některé aplikace samozřejmě nemusí doporučovat nejlepší produkty a služby - mohou doporučit ty, které místo toho platí poplatky za doporučení nebo přidružení - takže byste měli své nástroje vybírat moudře.

Efektivnější půjčování

Získání nebo refinancování půjčky může být jednodušší. Místo ručního shromažďování informací z různých zdrojů a jejich předávání potenciálnímu věřiteli mohou spotřebitelé věřitelům povolit, aby si přímo pořídili to, co potřebují, a učinili z nich lepší nabídku.

Obchodní půjčky

Když vaše malá společnost potřebuje získat půjčku nebo čerpat z úvěrové linky, věřitelé mohou chtít zkontrolovat vaše knihy. Opět platí, že namísto odesílání zpráv, které by mohly být nepřesné v době, kdy je věřitelé uvidí, mohou věřitelé vytáhnout všechna potřebná data z vaší banky a účetního systému.

Automatizované účetnictví

Podniky a spotřebitelé mohou také těžit z jednodušších a levnějších účetních procesů. Integrované systémy se mohou automaticky aktualizovat, když odesíláte nebo přijímáte platby, a můžete si užít snížení manuálních úkolů přípravy daní.

Nové způsoby platby

Platby jsou významnou součástí evropské regulace otevřeného bankovnictví. Podle druhé směrnice Evropské komise o platebních službách (PSD2) musí banky umožnit třetím stranám provádět platby vaším jménem. Opět to nemusí být nutně nové (Venmo i PayPal jsou nebankovní produkty, které jste pravděpodobně použili), ale platby dalším poskytovatelům služeb ulehčí. Podniky mohou také těžit z nižších nákladů na zpracování plateb.

Problémy s ochranou soukromí

Otevřené bankovnictví spoléhá na sdílení dat, ale možná byste raději nechali své informace v soukromí. Naštěstí by otevřené bankovnictví nemělo automaticky snižovat bezpečnost nebo soukromí. TPP a banky by musely podniknout kroky na ochranu důvěrných informací a vzdělávání spotřebitelů o nových rizicích, kterým čelí.

Sdílení údajů

Iniciativy otevřeného bankovnictví obvykle určují, kdy a jak mohou finanční instituce sdílet vaše data. Například regulační orgány Spojeného království požadují, aby zákazníci schválili sdílení informací s konkrétními stranami. Americké banky již řídí (a omezují), jak jsou vaše informace sdíleny, s podněty od vás, a nezdá se, že by se této schopnosti chtěli vzdát .

Jakékoli sdílení, které autorizujete, dává vaše informace do rukou někoho jiného. Pak se musíte divit, jak efektivní bude TPP při ochraně vašich informací - a co s daty udělají.