Jak fungují programy pro vymáhání dluhů

Obsah

• Proč vyjednávat o cvičení
• Druhy cvičení
• Kdy požádat o cvičení
• Důsledky vyrovnání vašeho dluhu
• DIY nebo pronájem

Pokud se vám nedaří splácet půjčku, máte několik způsobů, jak tento problém vyřešit. Jednou z možností je vyjednávat se svým věřitelem o platebním programu, který je přijatelný pro všechny - platba, kterou si můžete dovolit, spolu s platbou, se kterou jsou ochotni souhlasit. Tyto dohody se někdy nazývají programy vymáhání dluhů.

Proč vyjednávat o cvičení

Někdy je vyjednávání s věřitelem tou nejlepší volbou pro všechny. Z vašeho pohledu vám to dá řešení problému, kdy nemáte dostatek peněz na splacení půjčky. Pokud nezaplatíte, důsledky jsou skutečné: vaše kreditní skóre mohou klesnout a budete čelit dalším poplatkům a možným právním problémům. Vaše další nejlepší alternativa může být bankrot, což je nákladný a obtížný proces (navíc to ovlivní váš kredit po dobu nejméně sedmi let a v případě jakéhokoli nedostatku můžete stále dlužit peníze).

Pokud nejste schopni splácet své půjčky nebo najít řešení, můžete přijít o jakékoli zajištění použité pro půjčku. Například pokud jste si půjčili na koupi domu, čelíte riziku uzavření trhu a jakékoli nesplácené půjčky na auto by mohly vést k opětovnému převzetí (což ztěžuje práci a další výdělky).

Z pohledu vašeho věřitele by mohla být atraktivní i nějaká dohoda. Pokud vyhlásíte bankrot, riskuje váš věřitel ztrátu ještě více. Je také nákladné a časově náročné, aby věřitelé vzali vaše zajištění, a to i tak není jejich hlavní náplní podnikání - chtěli by od vás získat peníze.

Druhy cvičení

Na vaše dluhové problémy neexistuje jediné řešení. Je nezbytné podívat se na své finance a zjistit, co si můžete dovolit. Pak už jde o jednání s věřitelem a rozhodnutí, co je možné. Několik potenciálních řešení zahrnuje:

• Nižší RPSN: snížení roční procentní sazby (APR) z vaší půjčky může být vaše platby cenově dostupnější. Vaše měsíční platby jsou založeny na několika vstupech a úroková sazba je jedním z nich. Nižší sazba - i když je to jen dočasná - znamená, že budete každý měsíc platit méně, což vám pomůže dohnat to.
• Trpělivost: je také možné přeskočit (nebo snížit) několik vašich měsíčních plateb. To může sloužit jako „odvzdušňovač“, který vám pomůže zachytit se. Tyto platby si budete muset vynahradit později a nakonec můžete zaplatit více na úrokech, ale projdete současnou krizí peněžních toků.
• Dlouhodobější: délka vaší půjčky je dalším faktorem vaší měsíční splátky. Čím delší je termín, tím nižší je vaše platba. Například 30leté hypotéky mají nižší měsíční splátky než 15leté hypotéky. Prodloužení doby platnosti vaší půjčky bude mít za následek, že budete platit větší úroky po dobu životnosti vaší půjčky.
• Alternativní splátkový kalendář: na základě vašich znalostí vaší situace možná budete moci přijít s některými alternativami. Vše, co váš věřitel může udělat, je říct „ne“, takže buďte kreativní a jednoduše se zeptejte.

Kdy požádat o cvičení

Jakmile se dozvíte, že nebudete moci provést platby, kontaktujte svého věřitele. Čím dříve oslovíte, tím více možností pravděpodobně budete mít. Někteří vám řeknou, že byste měli přestat platit a pak promluvte si se svým věřitelem (protože pravděpodobně máte pákový efekt), ale tato strategie je riskantní.

Přemýšlejte o tom takto: pokud přestanete platit, již nebudete mít možnost přestat platit - zkuste tedy najít řešení, než se dostanete k tomuto bodu. Pokud je vaše půjčka již v prodlení, můžete se přesto pokusit vyjednat. Pokud však máte aktuálně výchozí nastavení, můžete přijít o určité možnosti.

Důsledky vyrovnání vašeho dluhu

Jakékoli vypořádání, které dosáhnete, ovlivní váš kredit. Svůj úvěr nesplácíte včas, jak bylo dohodnuto, a vaše kreditní zprávy budou tuto skutečnost odrážet. Možná však budete moci vyjednat, jak je úvěr vykazován na vašich úvěrových zprávách, a možná zjistíte, že vypořádání je lepší než bankrot. Mohou také existovat daňové důsledky, pokud vám váš věřitel umožní zaplatit méně, než kolik dlužíte. Pokud dostanete formulář 1099 za odpuštění daňového dluhu, promluvte si s místním právníkem nebo daňovým poradcem.

DIY nebo pronájem

Existuje mnoho společností, které slibují, že vám pomohou s problémy s dluhy. Mohou vyžadovat, abyste jim platili namísto svým věřitelům, nebo mohou jen vyjednávat vaším jménem.

Uvědomte si, že odvětví vypořádání dluhů je plné problémů. Některé společnosti loví zranitelné spotřebitele, kterým dojdou možnosti, a nakonec způsobí více škody než užitku. Ne všechny společnosti jsou křivé, ale je jich spousta.

Pokud je to možné, zkuste nejprve vyjednat se svými věřiteli sami. Dozvíte se hodně a můžete ušetřit spoustu peněz. Buďte připraveni hovořit s agenty zákaznických služeb, vysvětlit svou osobní finanční situaci (a dokázat, že nemůžete provádět platby), a vyplnit řadu formulářů. Tento proces není nijak zvlášť komplikovaný, ale vyžaduje čas a trpělivost.

Pokud se se svým věřitelem dohodnete, nezapomeňte vše písemně získat a kopie veškeré korespondence si uschovejte. Při práci s někdo-ať už je to váš věřitel, agentura pro úvěrové poradenství nebo společnost zabývající se oddlužováním - věnujte pozornost nadměrným příslibům a zárukám. Pokud si to zvuky příliš dobré, aby to byla pravda, téměř jistě je.