Váš příjem může dosáhnout vrcholu, než budete připraveni

Obsah

• Největší zisky přicházejí brzy
• Ušetřete brzy a vyhněte se plazením v životním stylu

Mnoho nebo všechny zde uvedené produkty pocházejí od našich partnerů, kteří nás kompenzují. To může ovlivnit, o kterých produktech píšeme a kde a jak se produkt na stránce objevuje. To však nemá vliv na naše hodnocení. Naše názory jsou naše vlastní. Zde je seznam našich partnerů a způsob vydělávání peněz. Investiční informace uvedené na této stránce slouží pouze pro vzdělávací účely. NerdWallet nenabízí poradenské nebo zprostředkovatelské služby ani nedoporučuje ani nedoporučuje investorům nakupovat nebo prodávat konkrétní akcie nebo cenné papíry.

Většina kalkulaček pro odchod do důchodu je optimistická. Předpokládají, že naše příjmy porostou po celý náš pracovní život, nebo alespoň zůstanou zhruba stejné.

Ve skutečnosti naše příjmy pravděpodobně dosáhnou vrcholu let - a někdy i desetiletí - před odchodem do důchodu. Zvaž toto:

• Podle analýzy záznamů o výdělcích v oblasti sociálního zabezpečení z roku 2016, kterou podepsala Federální rezervní banka v New Yorku, dochází k největšímu nárůstu mezd u lidí ve 20. a 30. letech, přičemž mírnější nárůst středního věku následuje pokles.

• Vědci zjistili, že většina příjmů lidí dosáhla vrcholu ve věku 45 let, ačkoli 20% nejlepších výdělků dosáhlo vrcholu ve svých 50 letech.

• Více než polovina z těch, kteří vstupují do svých 50 let se stabilním zaměstnáním, jsou propuštěni nebo jinak vytlačeni ze dveří a drtivá většina se podle analýzy ProPublica a Urban Institute finančně nezotaví.

Mohou to být ponuré statistiky, ale pokud vás láká odložit spoření na důchod, dejte si pozor.

"Když máte 40 let a všechno jde dobře, myslíte si: 'Dobře, vidím, kdy se to bude zlepšovat, a to je, když můžu šetřit na důchod,' 'říká Gary Burtless, ekonom Brookings Institution, který studuje vzorce výdělků. "A ty dny prostě nepřijdou."

Největší zisky přicházejí brzy

Co platí v průměru pro skupinu lidí, samozřejmě nemusí platit pro jednotlivce. Pochopení těchto obecných vzorců by však mohlo lidem pomoci lépe se rozhodovat o výdajích, spoření a kdy odejít do důchodu.

Obecně platí, že čím více vzdělání lidé mají, tím více peněz vydělají během svého života a tím vyšší je jejich výdělek, říká Burtless.

"Pro někoho s pozicí jako profesor na univerzitě by to mohlo být, když je ve druhé polovině 50. let, na rozdíl od druhé poloviny 30. let, což by mohl být váš švagr, který selhal dokončit střední školu, “říká Burtless.

50. rok má ale tendenci být nebezpečnou dekádou pro pracovníky, tvrdí ProPublica, nezávislá nezisková redakce a Urban Institute, nezisková skupina odborníků, která zkoumá sociální a ekonomické otázky.

Vědci zjistili, že 56% zaměstnanců na plný úvazek a celoročně ve věku 51 až 54 let utrpělo nedobrovolnou ztrátu zaměstnání po 50 letech, což mělo podstatný ekonomický dopad, a to buď snížením jejich výdělků nejméně o 50%, nebo výsledkem bylo šest měsíců nebo více nezaměstnanost. Střední příjem domácností těchto pracovníků poklesl o 42% a pouze každý desátý vydělal tolik peněz poté, co opustil svou práci, jako dříve. Dalších 9% opustilo práci nedobrovolně z osobních důvodů, jako je zdraví. Analýza byla založena na datech z University of Michigan Health and Retirement Study, která sleduje 20 000 lidí v USA

Ušetřete brzy a vyhněte se plazením v životním stylu

Narušení zaměstnání a klesající výdělky pomáhají vysvětlit, proč tolik lidí v jejich 60. letech ušetřilo tak málo, říká Burtless.

"Místo toho, abyste v posledních letech, kdy už nemáte v domácnosti děti, hromadili vaše úspory, využíváte své úspory ještě předtím, než dosáhnete důchodového věku," říká.

Lidé, kteří vstupují do svých 50 let, aniž by si našetřili dost na odchod do důchodu, možná budou muset plánovat pracovat déle nebo snížit své výdaje, než aby předpokládali, že rostoucí příjmy jim pomohou vyrovnat deficit, říká certifikovaný finanční plánovač Michael Kitces, který bloguje v Nerd's Eye View.

Kitces radí lidem ve věku 20 až 30 let, aby se zavázali, že polovinu svých navýšení použijí na penzijní fondy. Vzhledem k tomu, že tyto počty budou pravděpodobně v prvních letech největší, ušetření poloviny může nastartovat penzijní fondy a zároveň omezit „inflaci životního stylu“ nebo tendenci utrácet více, jak se zvyšuje příjem.

Může být lákavé vzít si velkou hypotéku, například v domnění, že budoucí zvýšení platů umožní lepší zvládnutí plateb, nebo oslavit její zvýšení nákupem luxusnějšího vozu. Pokud váš příjem nestoupá - nebo začíná klesat - může být bolestivé snížit velikost nebo se vrátit k běžnějším vozidlům. (Také čím dražší je váš životní styl, tím více peněz budete potřebovat k odchodu do důchodu.)

"Uvědomte si, že je mnohem těžší něco odstranit z našich životů, než je v první řadě nepřidávat to do našich životů," říká Kitces.

Tento článek napsal NerdWallet a původně byl publikován agenturou Associated Press.