Proč byste neměli používat domácí kapitál k splacení dluhu

Obsah

• Možnost č. 1: Použijte domácí kapitál k splacení dluhu
• Možnost č. 2: Použijte svůj důchodový účet k splacení dluhu
• Existují lepší způsoby, jak splácet dluh
• Sečteno a podtrženo

Vymanit se z dluhů je hlavní finanční cíl, který může být na vašem radaru. Odstranění dluhu může usnadnit plnění dalších finančních cílů, jako je spoření na důchod a budování bohatství.

I když je důležité snížit své dluhové zatížení, je také důležité, abyste k tomu podnikli správné kroky. Existují určité metody, které můžete zvážit při splácení dluhu a které by mohly způsobit více škody než užitku. Například klepnutí na domácí kapitál může být v horní části seznamu.

Když se vydáte na cestu, jak se stát bez dluhů, je třeba zvážit několik věcí, než použijete domácí kapitál - nebo jiná finanční aktiva - k výplatě zůstatků.

Možnost č. 1: Použijte domácí kapitál k splacení dluhu

Domácí kapitál se týká vašeho vlastnického podílu ve vaší domácnosti. Je to rozdíl mezi tím, co má váš domov hodnotu a co dlužíte na hypotéce.

Existují dva hlavní způsoby, jak získat přístup k vlastnímu kapitálu ve vaší domácnosti k zaplacení dluhu: půjčky na domácí kapitál nebo úvěrová linka na domácí kapitál. Půjčka na bydlení může nabídnout paušální částku financování, kterou byste mohli použít na splacení nebo konsolidaci kreditních karet nebo jiných dluhů. Úvěrová linie domácího kapitálu je revolvingová úvěrová linka, proti které si můžete podle potřeby půjčit. K konsolidaci a splacení dluhu je pravděpodobně vhodnější půjčka na bydlení.

Podle zákona o daňových škrtech a pracovních místech lze úroky zaplacené za půjčky na bydlení nebo úvěrové linky na bydlení odečíst pouze v případě, že jsou prostředky použity k podstatnému vylepšení domácnosti.

Na papíře se použití vlastního kapitálu k splacení dluhu jeví jako dobrý nápad, protože jste schopni čerpat z financování za dostupnou nízkoúrokovou sazbu a zefektivnit své měsíční splátky. Pokud se můžete zbavit všech karet s vysokým úrokem a provést jednu platbu, která má pěkně nízkou sazbu, byla by to dobrá věc.

Velký problém s používáním domácího kapitálu k splacení dluhu souvisí s rozdílem mezi zajištěným a nezajištěným dluhem. Kreditní karty jsou nezajištěné, což znamená, že kartu nezajišťuje žádná záruka. Pokud nezaplatíte svou kreditní kartu, možná budete muset vypořádat s výzvami k inkasu a poškodit své kreditní skóre, ale to je asi tak rozsah.

Pokud mluvíme o hypotéce nebo půjčce na auto, jedná se o zajištěný dluh. Zajištěné znamená, že podkladové aktivum je použito jako zajištění úvěru. To znamená, že pokud neprovedete platby z půjčky na bydlení, banka by proti vám mohla zahájit exekuční řízení. Jinými slovy, můžete přijít o svůj domov, což je špatný kompromis pro vymazání dluhu na vaší kreditní kartě.

Možnost č. 2: Použijte svůj důchodový účet k splacení dluhu

Kromě vlastního kapitálu můžete mít další hmotné aktivum, které byste mohli použít k splacení dluhu ve formě vašeho důchodového účtu. Pokud například máte v práci plán 401 (k), můžete si z něj půjčit půjčku.

Tyto půjčky se často zdají jako dobrý nápad, protože si jen půjčíte část svých peněz a časem je splácíte. Můžete si tedy v zásadě půjčit peníze s atraktivními podmínkami, splatit svůj dluh s vysokým úrokem - a poté za několik let nechat doplnit svých 401 (k). Ale jako je použití vlastního kapitálu k splacení dluhu, existují problémy s touto strategií.

Ze svého 401 (k) si můžete půjčit až 10 000 $ nebo polovinu (podle toho, co je více) nebo 50 000 $ z vašeho vloženého zůstatku na účtu, podle toho, co je méně.

Nejprve jsou tyto peníze určeny k odchodu do důchodu a potřebují čas na růst. Pokud si půjčíte peníze ze svého penzijního plánu, v podstatě je berete z toho, do čeho byly investovány, a přicházíte o jakýkoli potenciální zájem nebo růst, který by jinak mohl zaznamenat. To by vám po odchodu do důchodu mohlo způsobit nedostatek úspor.

Je třeba vzít v úvahu ještě něco, co by mělo mít dopad na odchod nebo ztrátu zaměstnání před splacením půjčky. Obvykle musí být půjčky 401 (k) splaceny v plné lhůtě splatnosti pro podání federálního daňového přiznání k dani z příjmu pro daný rok po ukončení. Pokud není půjčka splacena v plné výši, bude se s ní zacházet jako s distribucí. Distribuce jsou zdanitelné a pokud jste mladší 59,5 let, podléhá jim další 10% pokuta za předčasný výběr. To by mohlo mít za následek neočekávané vyúčtování daně, když podáte své přiznání.

Výjimkou je, pokud máte Roth IRA. S tímto typem účtu pro odchod do důchodu můžete své původní příspěvky kdykoli vybrat, aniž byste museli platit daňovou pokutu. Znovu byste ale mohli nakonec obětovat návratnost svých investičních dolarů kvůli splacení dluhu.

Existují lepší způsoby, jak splácet dluh

Využití vlastního kapitálu ve vašem domě a přepadení vajíčka pro odchod do důchodu může být pohodlné, ale nejsou to nejlepší způsoby, jak splácet dluh. Zvažte další strategie, které můžete vyzkoušet, a tyto dvě ponechejte na backburneru jako poslední možnost. Tyto tipy vám pomohou lépe sehnat vaše finance:

Vytvořte rozpočet. Jedinou nejlepší věcí, kterou můžete udělat, aby vám pomohlo splácet dluh, je vytvořit realistický rozpočet, který uvolní nějaké peníze navíc, které lze použít na platby kreditní kartou. Ve vašem rozpočtu je více volných peněz, než si myslíte, takže hledejte způsoby, jak najít některé z těchto skrytých hotovostí.

Proveďte každý měsíc více než minimální platbu. Když na své kreditní kartě provedete jen minimální platbu, neděláte nic víc než placení finančních poplatků. Tato minimální splátka jistiny znamená, že budete splácet tento dluh po mnoho let.

Hledejte způsoby, jak snížit úroky z vašeho dluhu. Konsolidace kreditních karet nebo převod zůstatku například na 0% APR kartu může snížit výši zaplacených úroků. Můžete také zkusit konsolidovat nebo refinancovat federální a soukromé studentské půjčky.

Sečteno a podtrženo

V ideálním případě byste měli žít podle svých možností, abyste se vyhnuli zadlužení. Pokud se ocitnete v dluhu na kreditní kartě nebo jiném dluhu, zvažte, jaké strategie budou pro jeho splacení fungovat nejlépe. Poté se zaměřte na to, co můžete udělat, abyste si osvojili životní styl, který vyžaduje utrácení méně peněz, než vyděláte. Toto rozpočtování vás může nasměrovat na cestu k dlouhodobému finančnímu zabezpečení.